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中銀協(xié)首席信息官高峰:開展線上信用卡業(yè)務,關鍵在于遠程面簽

文章來源:四九八網(wǎng)絡發(fā)布時間:2022-07-14 08:41:47熱度:614

在數(shù)字技術快速發(fā)展和疫情防控常態(tài)化背景下,客戶金融消費習慣發(fā)生重要變化,營業(yè)網(wǎng)點到客數(shù)量日趨下降。隨著業(yè)務模式不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品類型不斷豐富、客戶服務不斷完善、使用成本不斷降低,開展線上信用卡業(yè)務將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。

疫情催生的“非接觸服務”已成為金融便民惠民的重要舉措。同時,證件OCR識別、人臉識別、電子簽名等新興技術手段日趨成熟,也為信用卡業(yè)務創(chuàng)新提供了基礎保障和發(fā)揮空間。銀行應當在信息化、數(shù)字化場景應用等方面持續(xù)發(fā)力,快速響應市場變化和客戶需求,讓線上信用卡真正成為可隨時隨地便捷使用的金融工具,讓百姓放心、貼心、舒心。線上信用卡將成為消費金融領域的主力軍之一。

為規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為,提升信用卡服務質效,為人民群眾提供更加規(guī)范的消費金融產(chǎn)品,中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行剛剛發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》中強調:按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則,推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作,通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。監(jiān)管部門推動線上信用卡業(yè)務試點工作,鼓勵銀行提升金融科技水平,合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能。

中國金融認證中心發(fā)布的《2020中國電子銀行調查報告》顯示,超過50%的用戶期待實現(xiàn)線上開通銀行賬戶。2020年2月銀保監(jiān)會印發(fā)《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕15號),要求銀行提高線上金融服務效率,在有效防控風險的前提下,探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段,探索發(fā)展非現(xiàn)場核查等方式提供安全便捷的金融服務。

開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控。一是在目標客戶選擇方面,可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶或信用卡睡眠客戶,以及消費場景內有真實消費需求的客戶等。二是在遠程視頻技術選擇方面,為避免音視頻帶來風險,可將運營操作鎖定在銀行端APP上等。三是在線上業(yè)務流程方面,借力OCR、人臉識別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時,輔助必要的人工客服(遠程柜員)與客戶線上進行辦卡意愿和身份核驗等。

線上信用卡業(yè)務風險防范的有關環(huán)節(jié)更需要強化。一是信息采集驗證,客戶應通過銀行客戶端上傳業(yè)務申請所需材料,通過系統(tǒng)進行身份識別;二是音視頻通話,面審專員邀請客戶登錄系統(tǒng)進行視頻、音頻通話,通過對話確認相關信息;三是全程錄音錄像與歸檔,面簽過程中,音視頻通話被系統(tǒng)全程錄制,加密歸檔。在開展線上信用卡業(yè)務時,為確??蛻羯矸莸恼鎸嵭?,銀行必須通過人臉識別、活體檢測、公安聯(lián)網(wǎng)核查、銀聯(lián)鑒權、視頻交互、CFCA鑒權、人行征信、大數(shù)據(jù)風控等多重手段,確??蛻舯救松矸?、本人意愿及本人簽名的“三真實”。

遠程面簽應用存在的潛在風險。一是欺詐風險。與現(xiàn)場面簽相比,遠程面簽囿于視頻條件的限制,申請人身份的準確性及申請意愿難以保證百分之百。銀行應防止可能存在資料包裝、造假以及他人操縱辦卡的風險隱患。二是洗錢風險??蛻羯矸葑R別是反洗錢管理的核心。線上信用卡模式下銀行對客戶身份識別不到位,將給不法分子可乘之機,由于申請人可在全程無現(xiàn)場面簽的情況下與銀行建立業(yè)務聯(lián)系,容易造成冒名開卡。三是技術風險。如客戶使用移動設備通過公網(wǎng)進行遠程面簽操作,容易被不法分子通過網(wǎng)絡工具抓取數(shù)據(jù)包,存在個人信息泄露的風險。

積極探索開展線上信用卡業(yè)務,需要以完善的配套監(jiān)管政策為保障,健全政策制度流程,逐步推進試點工作。一是建立司法及制度層面的共識,推進相關技術研發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新。二是出臺統(tǒng)一的技術標準,搭建行業(yè)服務平臺。三是健全金融數(shù)據(jù)保護機制,維護消費者合法權益。四是關注網(wǎng)絡安全問題,提升綜合風控水平。

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原創(chuàng)作者:四九八科技。禁止轉載,本文鏈接:http://www.vampiretechnology.com/hyxw/article-3123.html

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