現(xiàn)今，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)入加速發(fā)展的黃金期，中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書(shū)》顯示，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)39.2萬(wàn)億元，較2019年增加3.3萬(wàn)億元，占GDP的比重為38.6%。數(shù)字人民幣的推出，順應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，立足國(guó)內(nèi)支付體系移動(dòng)支付的現(xiàn)代化，在充分滿(mǎn)足消費(fèi)者日常支付需求的同時(shí)，數(shù)字人民幣作為數(shù)字形式的現(xiàn)金，保障了數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下人民幣的法定性，是順應(yīng)時(shí)代、更為安全普惠的新型零售支付系統(tǒng)設(shè)施。

數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本職能，并由國(guó)家信用擔(dān)保，與真實(shí)實(shí)物人民幣等值，是數(shù)字形式的人民幣。數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類(lèi)支付憑證(M0)，與實(shí)物人民幣一樣，都是中央銀行對(duì)公眾的一種負(fù)債。

為了推出數(shù)字人民幣，中國(guó)已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備工作。2014年，成立了數(shù)字貨幣研究小組；2019年，深圳開(kāi)始數(shù)字人民幣研發(fā)和移動(dòng)支付試點(diǎn)；2020年，“十四五”規(guī)劃建議中提到“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”，此后，各商業(yè)銀行逐步加大了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的推動(dòng)和引進(jìn)工作。

截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受邀白名單用戶(hù)已超1000萬(wàn)，已經(jīng)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)個(gè)和對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易總數(shù)7075萬(wàn)筆、金額345億元。

部分?jǐn)?shù)字人民幣特色應(yīng)用場(chǎng)景介紹

數(shù)字人民幣在民生支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用

2021年，在中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，出現(xiàn)了一款在把手位置上植入數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的老年拐杖，此植入設(shè)備的數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包可實(shí)現(xiàn)“碰一碰“支付，使數(shù)字人民幣的使用人群得以擴(kuò)大，解決了老年人使用智能手機(jī)等電子設(shè)備進(jìn)行支付的困惑，也方便了老年人的出行。除此之外，數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包還可以植入多種可穿戴設(shè)備。

數(shù)字人民幣在數(shù)字出行領(lǐng)域的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)美團(tuán)在服貿(mào)會(huì)上實(shí)現(xiàn)了“碰一碰”解鎖共享單車(chē)功能，基于數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的NFC支付功能，只需使用手機(jī)“碰一碰”，即可實(shí)現(xiàn)美團(tuán)共享單車(chē)的開(kāi)鎖和支付。此應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)使共享單車(chē)的使用和支付流程得到了極大的優(yōu)化，進(jìn)一步提高了使用便捷度，為用戶(hù)帶來(lái)了更好的使用體驗(yàn)，是數(shù)字人民幣進(jìn)一步提高金融普惠性的具體體現(xiàn)。

數(shù)字人民幣在金融期貨市場(chǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用

2021年8月20日，大連商品交易所以數(shù)字人民幣形式支付了倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在期貨市場(chǎng)的首次應(yīng)用。倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用數(shù)字人民幣支付具有免手續(xù)費(fèi)、方便實(shí)時(shí)查詢(xún)支付進(jìn)度、業(yè)務(wù)辦理不受大額支付系統(tǒng)啟停時(shí)段限制等優(yōu)點(diǎn)。數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)大額支付，切實(shí)為企業(yè)提供了便利。

數(shù)字人民幣對(duì)消費(fèi)升級(jí)的促進(jìn)研究

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2011—2019年，我國(guó)的消費(fèi)率平均為53.4%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，居民消費(fèi)仍有擴(kuò)大的空間，但目前來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)率逐漸放緩。《2020年政府工作報(bào)告》顯示，社會(huì)消費(fèi)品零售總額超過(guò)40萬(wàn)億元，我國(guó)人口基數(shù)大、消費(fèi)市場(chǎng)廣，刺激消費(fèi)升級(jí)能有效促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)。

2021年7月27日—8月3日，筆者實(shí)地調(diào)研了上海數(shù)字人民幣的試點(diǎn)情況，探索數(shù)字人民幣推行使用對(duì)消費(fèi)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。

數(shù)字人民幣通過(guò)助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)城市消費(fèi)升級(jí)

2020年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)39.2萬(wàn)億元，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率超過(guò)50％，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了良好的發(fā)展機(jī)遇和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，數(shù)字人民幣有助于提高金融服務(wù)效率、信息流動(dòng)效率，推動(dòng)商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而促進(jìn)城市消費(fèi)升級(jí)。

(1)數(shù)字人民幣促進(jìn)商業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年4月30日，上海出臺(tái)加快上海國(guó)際消費(fèi)中心城市建設(shè)的若干措施，為不斷促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)，明確提出要全面推進(jìn)商務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開(kāi)展數(shù)字人民幣的應(yīng)用試點(diǎn)。2021年1月伊始，商業(yè)銀行開(kāi)始向各商戶(hù)介紹和推廣數(shù)字人民幣，部分商戶(hù)已經(jīng)完成數(shù)字人民幣錢(qián)包系統(tǒng)的安裝，銀行還會(huì)對(duì)使用數(shù)字人民幣的商戶(hù)統(tǒng)一進(jìn)行相關(guān)知識(shí)及操作方法的培訓(xùn)，促進(jìn)商戶(hù)收銀模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高零售行業(yè)商戶(hù)的效率，促進(jìn)消費(fèi)模式升級(jí)。

中國(guó)人民銀行上?？偛客虾Ｊ猩虅?wù)委和市地方金融監(jiān)管局，在“五五購(gòu)物節(jié)”期間開(kāi)展“數(shù)字人民幣五五歡樂(lè)購(gòu)”紅包活動(dòng)，共發(fā)放35萬(wàn)個(gè)55元數(shù)字人民幣紅包，重點(diǎn)商圈、特色商街、品牌企業(yè)均參與了本次數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)。通過(guò)數(shù)字紅包促進(jìn)了購(gòu)物節(jié)期間的實(shí)體消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，達(dá)到了促進(jìn)消費(fèi)潛力釋放的目的，從而促進(jìn)消費(fèi)進(jìn)一步擴(kuò)容升級(jí)。

(2)數(shù)字人民幣的推出促進(jìn)商業(yè)銀行加速完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等數(shù)字技術(shù)，完善基于支付、結(jié)算領(lǐng)域的服務(wù)，改善消費(fèi)者的支付體驗(yàn)，打破現(xiàn)有第三方平臺(tái)帶來(lái)的移動(dòng)支付格局，有助于拓展商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。之后，可抓住機(jī)遇，進(jìn)一步優(yōu)化貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，商業(yè)銀行與數(shù)字人民幣的高安全性和普惠性易使消費(fèi)者應(yīng)用于金融市場(chǎng)，助力零售金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

數(shù)字人民幣以消費(fèi)者對(duì)數(shù)字人民幣使用的高漲熱情 促進(jìn)小額消費(fèi)產(chǎn)量升級(jí)

“數(shù)字人民幣五五歡樂(lè)購(gòu)”是上海首個(gè)大規(guī)模數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目，以購(gòu)物節(jié)為契機(jī)，取得了良好的數(shù)字人民幣推廣效果。目前，消費(fèi)者對(duì)數(shù)字人民幣的使用熱情高漲?！拔逦遒?gòu)物節(jié)”期間，“數(shù)字人民幣五五歡樂(lè)購(gòu)”紅包活動(dòng)有效報(bào)名人數(shù)1952785人，中簽率僅17.9%。據(jù)陸家嘴、南京路商圈試點(diǎn)商鋪的走訪(fǎng)調(diào)查，數(shù)字人民幣在便利店、飲品店、零售店等小型零售行業(yè)使用率高，過(guò)半商家表示，數(shù)字人民幣的紅包試點(diǎn)活動(dòng)顯著提高了“五五購(gòu)物節(jié)”期間店鋪的客流量及銷(xiāo)售額，并且在活動(dòng)結(jié)束后，也陸續(xù)有人使用數(shù)字人民幣支付。

數(shù)字人民幣通過(guò)提高效率促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

據(jù)調(diào)查，36.92%的消費(fèi)者表示數(shù)字人民幣操作便捷，36.38%的消費(fèi)者表示數(shù)字人民幣會(huì)提高支付效率。數(shù)字人民幣的高便捷性減少了交易中需要付出的財(cái)力、物力及實(shí)現(xiàn)交易需要付出的時(shí)間和精力，從而使交易的真實(shí)成本減少，最終提高消費(fèi)的積極性，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。數(shù)字人民幣具有高安全性、支付即結(jié)算的高支付效率等特點(diǎn)，能夠提高金融普惠性、降低交易成本、增加數(shù)字消費(fèi)。在滿(mǎn)足消費(fèi)者基本消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上，使其有更多的閑暇和資金來(lái)獲得更高層次的消費(fèi)服務(wù)，從而有效促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

數(shù)字人民幣的發(fā)行通過(guò)降低成本及交易費(fèi)用促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。一是降低貨幣流通的成本。傳統(tǒng)實(shí)物貨幣從發(fā)行、運(yùn)營(yíng)、回籠、貯藏都需要大量的人力與物力支持，并且流通成本大。第三方移動(dòng)支付的電子貨幣雖然節(jié)省了印刷成本，但是移動(dòng)支付系統(tǒng)需要高額維護(hù)成本，并且平臺(tái)經(jīng)濟(jì)間的頻繁競(jìng)爭(zhēng)增加了支付交易的繁瑣程度及消費(fèi)者的額外成本。二是降低交易費(fèi)用。數(shù)字人民幣采用付款人與收款人點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易的模式，在金融市場(chǎng)的貿(mào)易融資、衍生品交易等金融領(lǐng)域使用數(shù)字人民幣支付結(jié)算，可以大幅度降低交易費(fèi)用和管理費(fèi)用。交易費(fèi)用的降低，有利于提高消費(fèi)者的積極性，通過(guò)增加消費(fèi)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

數(shù)字人民幣通過(guò)提高零售支付系統(tǒng)支付效率和多元的支付方式升級(jí)消費(fèi)模式。數(shù)字人民幣替代流通中的M0，主要應(yīng)用于C端小額零售支付場(chǎng)景。數(shù)字人民幣可用于智能可穿戴設(shè)備和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，并且用戶(hù)可以選擇多種方式進(jìn)行支付：“碰一碰”支付、“雙離線(xiàn)支付”、可穿戴數(shù)字人民幣錢(qián)包、可視卡硬件錢(qián)包支付，增加了支付的便利性，提高了支付工具的多樣性，為消費(fèi)者提供了更便捷、更高效、低成本、更安全的支付選擇。

上海數(shù)字人民幣示范市場(chǎng)鎮(zhèn)寧菜市場(chǎng)，每戶(hù)均可接受數(shù)字人民幣支付、微信支付、支付寶支付、云閃付及現(xiàn)金支付。從以前只使用零錢(qián)、攜帶不便的現(xiàn)金支付到如今多樣化的支付方式，消費(fèi)者可以靈活選擇，菜市場(chǎng)的小商戶(hù)經(jīng)歷了紙幣支付—移動(dòng)支付—數(shù)字支付，表示數(shù)字人民幣進(jìn)一步提高了小額多次交易的效率，更好的適應(yīng)性為消費(fèi)者帶來(lái)了新的支付方式選擇，容易刺激消費(fèi)者進(jìn)行小額消費(fèi)，提高消費(fèi)積極性，從而促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

從試點(diǎn)情況來(lái)看，數(shù)字人民幣“雙離線(xiàn)支付”功能使其在無(wú)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下仍可流暢使用，IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備可與手機(jī)App互聯(lián)，支持多種離線(xiàn)支付方式，“雙離線(xiàn)支付”“碰一碰”支付等都進(jìn)一步提高了支付效率，提高了消費(fèi)者的支付體驗(yàn)。數(shù)字人民幣使消費(fèi)者支付方式的多樣性得以豐富，進(jìn)一步將依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)移動(dòng)支付的消費(fèi)方式升級(jí)為依托數(shù)字技術(shù)的數(shù)字支付方式。

發(fā)行數(shù)字人民幣能夠提高銀行貨幣服務(wù)效率。數(shù)字人民幣非去中心化、可追蹤的特性使央行能夠擁有實(shí)時(shí)、完整的數(shù)字人民幣流通數(shù)據(jù)。國(guó)家在制定貨幣政策時(shí)，可以獲得清晰準(zhǔn)確的貨幣使用情況，再結(jié)合國(guó)際和國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)調(diào)整貨幣的投放數(shù)量，因此可以很好地應(yīng)對(duì)通脹或通縮。穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政策與平穩(wěn)的物價(jià)，有助于促進(jìn)居民消費(fèi)，使居民消費(fèi)水平可持續(xù)增長(zhǎng)。商業(yè)銀行也可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)貨幣存儲(chǔ)利率調(diào)控，合理的利率范圍有助于居民減少存儲(chǔ)、擴(kuò)大消費(fèi)支出，有利于消費(fèi)的擴(kuò)容升級(jí)。

使用數(shù)字人民幣能夠提高工資、補(bǔ)貼精準(zhǔn)發(fā)放的效率。基于數(shù)字人民幣的智能合約技術(shù)，數(shù)字人民幣對(duì)公錢(qián)包可以為企業(yè)向員工支付薪資、酬勞等費(fèi)用提供全新、快捷的發(fā)放方式，薪酬發(fā)放資金實(shí)時(shí)到賬且代發(fā)交易無(wú)手續(xù)費(fèi)。企業(yè)可以通過(guò)開(kāi)立母、子錢(qián)包為總、分公司或連鎖經(jīng)營(yíng)模式企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)資金分賬核算方案，并且子錢(qián)包資金歸集時(shí)間及方式可靈活設(shè)置，提高政府或企業(yè)補(bǔ)貼精準(zhǔn)發(fā)放的效率。工資、補(bǔ)貼的精準(zhǔn)發(fā)放與實(shí)時(shí)到賬能夠有效保障居民的資金鏈，是消費(fèi)擴(kuò)容升級(jí)的基礎(chǔ)。政府、企業(yè)也可以通過(guò)發(fā)放數(shù)字紅包的形式，促進(jìn)短時(shí)間內(nèi)的居民消費(fèi)。

數(shù)字人民幣通過(guò)助力普惠金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

數(shù)字人民幣以數(shù)字化人民幣的形式，利用區(qū)塊鏈技術(shù)、可信計(jì)算、軟硬件一體化專(zhuān)用加密等創(chuàng)新技術(shù)，優(yōu)化了支付環(huán)境，提高了數(shù)字支付的普惠性，有效節(jié)約了消費(fèi)成本，提高了消費(fèi)水平與結(jié)構(gòu)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

數(shù)字人民幣豐富了法定現(xiàn)金形式，作為數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金助力普惠金融，促進(jìn)消費(fèi)方式升級(jí)?，F(xiàn)金的使用場(chǎng)景在數(shù)字技術(shù)和移動(dòng)支付的發(fā)展下越來(lái)越少，但部分群體仍有現(xiàn)金使用需求，依托移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)手機(jī)及手機(jī)App進(jìn)行的移動(dòng)支付固然便捷，但因移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)搭建、移動(dòng)技術(shù)、信息安全性、經(jīng)濟(jì)年齡等原因不能完全取代實(shí)物現(xiàn)金。數(shù)字人民幣適應(yīng)線(xiàn)上線(xiàn)下各類(lèi)支付環(huán)境，減少了因技術(shù)素材、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋等因素帶來(lái)的使用障礙，進(jìn)一步打破了物理和地域等客觀因素的界限，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，滿(mǎn)足公眾對(duì)支付工具安全、易用的要求。

數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景多元性是金融普惠的具體體現(xiàn)，能夠推動(dòng)消費(fèi)水平升級(jí)。數(shù)字人民幣線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景多元，從重點(diǎn)民生領(lǐng)域入手，正在打造保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等金融全場(chǎng)景應(yīng)用，滿(mǎn)足各個(gè)主體、各個(gè)層次的差異化需求。線(xiàn)上與各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的子錢(qián)包形式，能夠利用各平臺(tái)用戶(hù)資源擴(kuò)大消費(fèi)者線(xiàn)上消費(fèi)范圍，使消費(fèi)擴(kuò)容。線(xiàn)下圍繞食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)重點(diǎn)民生領(lǐng)域，高覆蓋廣度能夠提升消費(fèi)者整體消費(fèi)水平，高便捷度容易刺激消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)并促進(jìn)消費(fèi)水平升級(jí)。

數(shù)字人民幣對(duì)公錢(qián)包為資產(chǎn)管理者提供定制化、綜合化的資產(chǎn)管理途徑。數(shù)字人民幣對(duì)公錢(qián)包是除了傳統(tǒng)銀行之外，用于收支數(shù)字人民幣的一個(gè)特殊的數(shù)字現(xiàn)金保管箱，基本戶(hù)支持將關(guān)聯(lián)錢(qián)包中的數(shù)字人民幣進(jìn)行兌回、兌出操作，一般戶(hù)僅支持將關(guān)聯(lián)錢(qián)包中的數(shù)字人民幣進(jìn)行兌回操作，這些都能更好地對(duì)接小微企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)，加速了傳統(tǒng)銀行對(duì)中小企業(yè)的惠及政策。數(shù)字人民幣對(duì)公錢(qián)包所帶來(lái)的定制化、綜合化的資產(chǎn)管理途徑，尤其能有效地使個(gè)體工商戶(hù)區(qū)分個(gè)人消費(fèi)與生產(chǎn)消費(fèi)，有助于更好地進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)管理，提升個(gè)人消費(fèi)質(zhì)量水平，推進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容升級(jí)。

有關(guān)數(shù)字人民幣推廣的建議

加快完善法定數(shù)字人民幣使用的監(jiān)管技術(shù)

數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈技術(shù)、可信計(jì)算、軟硬件一體化專(zhuān)用加密等創(chuàng)新技術(shù)，增加了金融系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加快提升對(duì)法定數(shù)字人民幣應(yīng)用的監(jiān)管科技水平。數(shù)字人民幣錢(qián)包分為軟錢(qián)包和硬錢(qián)包，對(duì)數(shù)字人民幣軟錢(qián)包，應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)支付終端App、軟件開(kāi)發(fā)工具包(SDK)、應(yīng)用程序接口(API)的管理，區(qū)塊鏈技術(shù)等計(jì)算機(jī)科學(xué)與信息技術(shù)的升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)和提高自身金融科技實(shí)力。硬錢(qián)包基于安全芯片技術(shù)，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的特點(diǎn)，應(yīng)完善一系列相關(guān)的雙離線(xiàn)支付下防盜刷、防丟失相關(guān)的科技監(jiān)管措施，提升監(jiān)管水平?？梢越?zhuān)業(yè)化的數(shù)字人民幣監(jiān)管體系，央行可以聯(lián)合其他監(jiān)管部門(mén)成立數(shù)字人民幣監(jiān)測(cè)分析中心，各數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)業(yè)的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)部門(mén)，對(duì)數(shù)字人民幣的交易進(jìn)行專(zhuān)門(mén)監(jiān)測(cè)。

完善央行數(shù)字貨幣推廣機(jī)制和應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，進(jìn)一步提高市場(chǎng)滲透率

從微信支付、支付寶等的發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，使用場(chǎng)景的豐富性、多元性，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的完善性可以深度影響支付手段市場(chǎng)的使用度，數(shù)字人民幣作為一項(xiàng)提高效率、服務(wù)大眾的普惠金融設(shè)施，需要接受用戶(hù)和市場(chǎng)的檢驗(yàn)，可以借助其特殊優(yōu)勢(shì)逐步完善應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)。

以民生領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)，加強(qiáng)應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，繼續(xù)積極擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍。數(shù)字人民幣現(xiàn)已在消費(fèi)、交通、生活繳費(fèi)、金融市場(chǎng)多個(gè)場(chǎng)景展開(kāi)試點(diǎn)活動(dòng)，可以逐步加大圍繞食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)重點(diǎn)領(lǐng)域的支付應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)，并加強(qiáng)與各類(lèi)生活場(chǎng)景App合作，結(jié)合日常消費(fèi)場(chǎng)景讓用戶(hù)在日常消費(fèi)中熟悉并使用數(shù)字人民幣。

積極探索數(shù)字人民幣推廣的多元方法。因中國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、教育普及程度和金融素養(yǎng)差異大，應(yīng)加強(qiáng)活動(dòng)宣傳、教育科普推廣工作，通過(guò)新媒體、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)海報(bào)、銀行社區(qū)線(xiàn)下科普活動(dòng)等方式推廣數(shù)字人民幣，普及數(shù)字貨幣相關(guān)知識(shí)，避免出現(xiàn)“數(shù)字鴻溝”。相關(guān)普及和宣傳工作的展開(kāi)，可以讓用戶(hù)真正意識(shí)到數(shù)字人民幣區(qū)別于第三方支付及傳統(tǒng)銀行卡的優(yōu)勢(shì)，輔以活動(dòng)吸引，如購(gòu)物節(jié)免費(fèi)紅包等。

加大針對(duì)特殊人群及特殊場(chǎng)景的應(yīng)用研發(fā)。利用“雙離線(xiàn)”支付技術(shù)，針對(duì)特殊群體和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)拓展日常使用場(chǎng)景建設(shè)，數(shù)字人民幣雙離線(xiàn)支付功能可以不依賴(lài)手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，將數(shù)字人民幣存放于IC卡、可穿戴設(shè)備，可以大大提高繳費(fèi)的效率。第三方移動(dòng)支付依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)及智能手機(jī)，老年人和小孩不便使用，而數(shù)字人民幣國(guó)家信用背書(shū)所賦予的安全性及“雙離線(xiàn)支付”不需要利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的兩大特性，很容易受到此類(lèi)特殊人群及特殊應(yīng)用場(chǎng)景的青睞，零手續(xù)費(fèi)和實(shí)時(shí)結(jié)算的優(yōu)勢(shì)又將極大地提高商家和用戶(hù)的使用積極性，增強(qiáng)用戶(hù)黏性。試點(diǎn)下沉到特殊人群及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，從數(shù)字人民幣最大普惠能力的特殊優(yōu)勢(shì)入手，加大針對(duì)特殊人群和特殊場(chǎng)景的應(yīng)用研發(fā)，從下至上與從上至下的推廣戰(zhàn)略同步進(jìn)行，最大化地加強(qiáng)社會(huì)對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)可度和使用度。

加大“雙離線(xiàn)支付”、硬件錢(qián)包等特色功能應(yīng)用場(chǎng)景的研發(fā)。數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包可以先應(yīng)用于醫(yī)保、公交、地鐵等使用硬件卡交易的場(chǎng)景，再將硬件錢(qián)包設(shè)施添加到老人和小孩日常消費(fèi)等民生領(lǐng)域。“雙離線(xiàn)支付”可以彌補(bǔ)以往因信號(hào)不好、沒(méi)有信號(hào)導(dǎo)致支付不暢的問(wèn)題；“碰一碰”支付簡(jiǎn)化了支付流程，這些都是數(shù)字人民幣相較第三方移動(dòng)支付的特色功能，在吸引用戶(hù)方面具有先天優(yōu)勢(shì)。

積極開(kāi)展與第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年移動(dòng)支付用戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，移動(dòng)支付已被絕大多數(shù)用戶(hù)接受，有近四分之三的用戶(hù)每天使用移動(dòng)支付，移動(dòng)支付與居民日常生活消費(fèi)深度融合，94.9%的移動(dòng)支付用戶(hù)使用移動(dòng)支付進(jìn)行吃穿用度等生活方面所需品的購(gòu)買(mǎi)。商業(yè)銀行在支付場(chǎng)景建設(shè)中的主要難點(diǎn)在于自身的場(chǎng)景較少，從各商業(yè)銀行在2018年大力推廣的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)情況來(lái)看，其中生活繳費(fèi)等民生領(lǐng)域功能使用度較少，應(yīng)利用第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建的豐富應(yīng)用場(chǎng)景和平臺(tái)建設(shè)，在相關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)下，與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開(kāi)合作，繼續(xù)打造和升級(jí)更多數(shù)字人民幣的平臺(tái)消費(fèi)場(chǎng)景。

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