中國銀保監(jiān)會(huì)2022年1月4日披露的金融許可證信息顯示，2021年，共有2812家機(jī)構(gòu)退出，其中中國銀行(港股03988)蘭州分行12月20日退出，還有包括蒙商銀行信用卡中心鄂爾多斯市分中心以及多家信用社等機(jī)構(gòu)退出。在新設(shè)機(jī)構(gòu)方面，2021年1月6日至2021年底，共有2649家機(jī)構(gòu)設(shè)立。

在上述機(jī)構(gòu)中，除銀行分行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)類型外，尤其以銀行網(wǎng)點(diǎn)變動(dòng)最多。2021年退出的機(jī)構(gòu)中，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過2600家；新設(shè)機(jī)構(gòu)中，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過2300家?？偭可峡矗y行網(wǎng)點(diǎn)退出的數(shù)量略高于新設(shè)數(shù)量。

有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在退出、有的在改造升級(jí)、有的在重新設(shè)立，銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在不斷重新規(guī)劃布局，不斷重構(gòu)，創(chuàng)新迭代。

銀行網(wǎng)點(diǎn)退出

查詢銀行網(wǎng)點(diǎn)退出列表，在2021年退出的網(wǎng)點(diǎn)中，有一些成立較早。例如，1988年批準(zhǔn)成立的常德農(nóng)村商業(yè)銀行一中分理處、中國銀行鄭州互助路支行；1989年批準(zhǔn)成立的郵儲(chǔ)銀行(港股01658)肇源縣西環(huán)支行；1991年批準(zhǔn)成立的中國建設(shè)銀行(港股00939)股份有限公司南充吉慶巷支行；1993年批準(zhǔn)成立的常德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江南分理處；1994年批準(zhǔn)成立的河南武陟農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)分理處等等。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)連續(xù)3年下滑。2019年末、2020年末分別為22.8萬、22.67萬，2020年較前一年網(wǎng)點(diǎn)減少約1300家。

中信建投近日發(fā)布的《數(shù)字化和銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型》深度報(bào)告認(rèn)為，目前的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化顯著體現(xiàn)出銀行類型差異和地區(qū)差異：銀行間差異體現(xiàn)為國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加；地區(qū)差異體現(xiàn)為發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)減少，村鎮(zhèn)與貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)增加。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較小、業(yè)務(wù)范圍比較局限的城商行和農(nóng)商行來說，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)拓展仍然具有很強(qiáng)的拉動(dòng)作用。國有大行網(wǎng)點(diǎn)撤并，留給城商行和農(nóng)商行更大的發(fā)展空間，可以更深入基層鋪設(shè)渠道。

網(wǎng)點(diǎn)新業(yè)態(tài)出現(xiàn)

雖然不斷有網(wǎng)點(diǎn)在退出，但銀行同時(shí)也在不斷探索優(yōu)化布局調(diào)整，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，出現(xiàn)了一些新的業(yè)態(tài)，例如綠色支行、碳中和網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)等。

順應(yīng)發(fā)展大勢(shì)，近兩年，有多家銀行設(shè)立科技支行、小微支行。銀行不斷提升網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)功能，進(jìn)行適老化改造，進(jìn)一步完善老年人基礎(chǔ)金融服務(wù)等。

例如，2021年，廣東銀保監(jiān)局指導(dǎo)建設(shè)銀行廣東省分行成立了全國首家氣候支行——建行廣州南沙氣候支行。據(jù)介紹，該支行是為積極響應(yīng)碳達(dá)峰碳中和號(hào)召，應(yīng)對(duì)氣候變化，促進(jìn)綠色發(fā)展，推動(dòng)科技進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)融合轉(zhuǎn)型發(fā)展而設(shè)立。

不止于上述網(wǎng)點(diǎn)，2020年12月29日，浙江民泰商業(yè)銀行臺(tái)州綠色支行開業(yè)。2021年9月，興業(yè)銀行湖州長(zhǎng)興綠色支行開業(yè)。2021年10月，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行高州市長(zhǎng)坡支行更名為中國郵政儲(chǔ)蓄銀行高州市長(zhǎng)坡碳中和支行。2021年11月，浙江開化農(nóng)村商業(yè)銀行馬金綠色支行崇化分理處開業(yè)。

在助力科技創(chuàng)新方面，近兩年，銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)批復(fù)同意了一系列科技支行開業(yè)，六安農(nóng)村商業(yè)銀行新城科技支行、杭州銀行嘉興平湖科技支行、杭州銀行臺(tái)州科技支行、廣發(fā)銀行合肥高新區(qū)科技支行、柳州銀行南寧武鳴科技支行、保定銀行高開區(qū)科技支行、中國建設(shè)銀行石家莊開發(fā)區(qū)科技支行、平安銀行武漢光谷科技支行等獲批開業(yè)。

除了網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化外，功能的完善也成為網(wǎng)點(diǎn)布局的重要考量因素。

例如，為加大銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作力度，銀行網(wǎng)點(diǎn)布局也進(jìn)行了深化調(diào)整。銀保監(jiān)會(huì)透露，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面顯著拓展。截至2020年末，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)97.1%，基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率達(dá)99.9%，銀行卡取款服務(wù)點(diǎn)89.3萬個(gè)。后續(xù)，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化縣域農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

例如，為適應(yīng)老齡化社會(huì)需要，2021年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》要求，推進(jìn)改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)設(shè)立“老年人金融服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)”等。銀行積極響應(yīng)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“適老”化服務(wù)改造。中信銀行(港股00998)組織一線柜員對(duì)老年客戶進(jìn)行分層服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一配置老花鏡、血壓儀、防詐騙宣傳欄等，設(shè)置老年客戶服務(wù)綠色通道，對(duì)信息化功能接納程度高、數(shù)字化融入態(tài)度積極的老年人，耐心指導(dǎo)學(xué)習(xí)使用手機(jī)銀行和網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備。山東銀保監(jiān)局于2021年12月17日介紹，轄區(qū)內(nèi)老年人專屬特色服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)1282個(gè)。

此外，銀行網(wǎng)點(diǎn)也逐漸成為政務(wù)服務(wù)的重要延伸載體。例如，中國銀行稱，截至2021年三季度末，在4000余家網(wǎng)點(diǎn)智能柜臺(tái)引入政務(wù)民生服務(wù)。

網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)

艾瑞咨詢發(fā)布的調(diào)研顯示，仍有42.6%的用戶對(duì)網(wǎng)點(diǎn)渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的強(qiáng)烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。一些年紀(jì)較大的用戶也需要銀行工作人員加以引導(dǎo)。

對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)而言，它的作用面臨哪些調(diào)整？銀行網(wǎng)點(diǎn)又該如何定位其自身角色？

中信建投分析認(rèn)為，隨著信息化、智能化不斷推進(jìn)，銀行業(yè)整體將走向精細(xì)化、差異化，銀行網(wǎng)點(diǎn)的形態(tài)和功能將日益豐富，并不斷發(fā)生變化。但是，銀行以客戶需求為核心的定位是不變的。無論是線上還是線下，銀行業(yè)的本質(zhì)始終是服務(wù)業(yè)。

艾瑞咨詢方面也提到，網(wǎng)點(diǎn)的依賴性進(jìn)一步下降，但智慧網(wǎng)點(diǎn)重要性提升。

對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，中信建投報(bào)告認(rèn)為，智能化、場(chǎng)景化、輕量化是三大趨勢(shì)。智能化即借助網(wǎng)點(diǎn)的智能化、自動(dòng)化設(shè)備，聯(lián)合線上大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷、智能安防；場(chǎng)景化即基于融合本地生活場(chǎng)景的“社區(qū)化”，與基于吸引流量體驗(yàn)為主的“IP化”；輕量化即線上線下進(jìn)一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節(jié)省人力成本，高效運(yùn)維。

就銀行網(wǎng)點(diǎn)的場(chǎng)景化展望，中信建投認(rèn)為，綜合銀行網(wǎng)點(diǎn)的場(chǎng)景化設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)型，銀政互聯(lián)、養(yǎng)老主題與社區(qū)融合三大場(chǎng)景具有社會(huì)范圍的普適性，改造成本也相對(duì)不高，會(huì)成為多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)未來轉(zhuǎn)型的場(chǎng)景模式。銀行網(wǎng)點(diǎn)也可以將這三種場(chǎng)景相融合，同時(shí)具備智慧政務(wù)、適老金融、社區(qū)社交三類功能。

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