近年來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，孕育了新的金融服務(wù)產(chǎn)品和模式。這些新產(chǎn)品、新模式一方面為用戶提供精準(zhǔn)化、個(gè)性化、便捷化的服務(wù)，一方面大量挖掘和收集用戶數(shù)據(jù)和信息。與之伴生，用戶數(shù)據(jù)信息泄露事件多發(fā)。如何平衡數(shù)據(jù)使用和隱私數(shù)據(jù)保護(hù)成為一道亟需解決的課題。

今年9月份，《數(shù)據(jù)安全法》已正式施行，《個(gè)人信息保護(hù)法》也于11月份落地。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門對于金融業(yè)數(shù)據(jù)安全的執(zhí)法檢查也在以空前的力度加強(qiáng)。監(jiān)管趨嚴(yán)之下，金融業(yè)強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用的安全性與合規(guī)性迫在眉睫。

在這一背景下，隱私計(jì)算技術(shù)逐漸走進(jìn)金融業(yè)的視角。香港科技大學(xué)智能網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)室主任、副教授、星云Clustar創(chuàng)始人陳凱表示，隱私計(jì)算技術(shù)可以幫助人工智能為代表的應(yīng)用領(lǐng)域，合理引入更多受隱私、安全因素限制的數(shù)據(jù)，推動不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)融合，催生出新的應(yīng)用場景，讓過去的不可能成為可能。IDC中國金融行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)總監(jiān)高飛表示，隱私計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)可用而不可見的效果，是數(shù)據(jù)安全進(jìn)行協(xié)同合作的關(guān)鍵技術(shù)。

有銀行人士表示，在大數(shù)據(jù)融合應(yīng)用和客戶隱私保護(hù)的雙重需求驅(qū)動下，隱私計(jì)算技術(shù)正在成為金融業(yè)剛需，銀行在隱私計(jì)算方面投入了大量精力。

隱私計(jì)算打破“數(shù)據(jù)孤島”

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，海量數(shù)據(jù)散落于不同的組織機(jī)構(gòu)，并在一定程度上形成了“數(shù)據(jù)孤島”。在此情況下，聚合多方主體的數(shù)據(jù)協(xié)作是當(dāng)下放大數(shù)據(jù)價(jià)值的必然選擇。對于金融業(yè)而言也是如此。

高飛表示，數(shù)字化金融時(shí)代，開放銀行、API銀行是行業(yè)發(fā)展的大趨勢，金融業(yè)務(wù)形態(tài)更加開放，而數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)價(jià)值共享是開放金融的基本特征?；诮鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)外部平臺及生態(tài)類數(shù)據(jù)的多方建模是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)作為新興生產(chǎn)要素最大價(jià)值化的有效途徑。

傳統(tǒng)上，銀行都是基于歷史還款信息、征信數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)來做貸前反欺詐，但存在數(shù)據(jù)維度缺乏、數(shù)據(jù)量較少等情況，需要融合多方數(shù)據(jù)聯(lián)合建模才能構(gòu)建更加精準(zhǔn)的反欺詐模型。而多方主體數(shù)據(jù)協(xié)作過程中一直面臨著數(shù)據(jù)隱私及安全這一“痛點(diǎn)”。這不僅涉及監(jiān)管的合規(guī)要求，也是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。

建信金融科技有限公司創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室總經(jīng)理王雪表示，金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，客戶畫像等場景下均對多方數(shù)據(jù)融合有著關(guān)鍵需求。在隱私計(jì)算技術(shù)出現(xiàn)之前，更多是通過數(shù)據(jù)直聯(lián)等方式接觸到外部數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)這一必然趨勢下，隨著全球數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)的成熟，機(jī)構(gòu)面臨數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管的壓力遠(yuǎn)超以往。

近年來，一些致力于打破“信息孤島”的“數(shù)據(jù)湖”操作技術(shù)成為國內(nèi)外研究的熱點(diǎn)，其中最受關(guān)注的就是隱私計(jì)算。

所謂隱私計(jì)算，是一種由兩個(gè)或多個(gè)參與方聯(lián)合計(jì)算的技術(shù)和系統(tǒng)，參與方在不泄露各自數(shù)據(jù)的前提下通過協(xié)作對他們的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合機(jī)器學(xué)習(xí)和聯(lián)合分析。在隱私計(jì)算框架下，參與方的數(shù)據(jù)不出本地，在保護(hù)數(shù)據(jù)安全的同時(shí)實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)跨域合作，可以破解數(shù)據(jù)保護(hù)與融合應(yīng)用難題。

前述銀行人士表示，隱私計(jì)算作為平衡數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘和隱私保護(hù)有效的解決方式，為數(shù)據(jù)流通和價(jià)值共享提供了一條重要的技術(shù)路徑。王雪也表示，隱私計(jì)算是可以在確保數(shù)據(jù)保密性和隱私的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

落地金融風(fēng)控、營銷等場景

中國人民銀行組織制定的《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》明確了金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)要遵循用戶授權(quán)、安全合規(guī)、分類施策、最小夠用、可用不可見的五個(gè)基本原則。

專家表示，金融行業(yè)要增強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用的安全性與合規(guī)性。在技術(shù)上，既要利用加密存儲、去標(biāo)識化、身份認(rèn)證等“老辦法”嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和不當(dāng)使用，更要應(yīng)用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、聯(lián)盟鏈等“新方法”實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價(jià)值動，構(gòu)筑支撐跨機(jī)構(gòu)、跨市場、跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全共享的科技方舟。

上述提到的聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算均是常見的隱私計(jì)算技術(shù)路徑。其中，自從1980年代姚期智提出著名的“姚氏百萬富翁問題”以來，多方安全計(jì)算已經(jīng)從一個(gè)理論熱點(diǎn)逐漸發(fā)展成為一個(gè)可以部署在大規(guī)模數(shù)據(jù)分析計(jì)算方案上的隱私保護(hù)應(yīng)用。而聯(lián)邦學(xué)習(xí)由谷歌在2016年提出。

從隱私計(jì)算的落地進(jìn)程來看，金融行業(yè)占據(jù)了主導(dǎo)地位。高飛表示，金融行業(yè)對于數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)要求高、監(jiān)管嚴(yán)的現(xiàn)狀對隱私計(jì)算在金融場景中的落地起到了極大的推動作用。

具體看，前述銀行人士提出，營銷獲客業(yè)務(wù)需要對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)識別，智能風(fēng)控業(yè)務(wù)需要對客戶進(jìn)行反欺詐評估，這里面都要用到隱私計(jì)算。例如，采用隱私計(jì)算的銀行風(fēng)控模型可以利用第三方數(shù)據(jù)來提高模型的有效性，同時(shí)保持?jǐn)?shù)據(jù)的安全性和隱私性。基于此，高飛認(rèn)為，隱私計(jì)算將極大激發(fā)開放金融生態(tài)的巨大潛能。

不過目前來看，金融機(jī)構(gòu)對該隱私計(jì)算的認(rèn)知還處于初級階段，其在金融業(yè)的落地場景仍然處于“單點(diǎn)試驗(yàn)”階段，主要集中于風(fēng)控及營銷。高飛表示，隱私計(jì)算在金融業(yè)走到規(guī)?；涞剡€有待時(shí)日，這與開放金融生態(tài)的水平、隱私計(jì)算廠商的競合關(guān)系、數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管強(qiáng)度等有著直接關(guān)系。

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