信息科技的發(fā)展，加大了銀行之間、銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭，農(nóng)村金融領(lǐng)域同樣如此。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，郵儲銀行、農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)(主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)商行)具有很明顯的優(yōu)勢，兩者的主要服務(wù)客群都是“三農(nóng)”、中小企業(yè)及其他個人用戶，目標(biāo)區(qū)域均為縣域地區(qū)。在地區(qū)、客群、定位上，郵儲銀行與農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)都高度相似。

在信息科技技術(shù)改變銀行業(yè)之前，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，郵儲銀行、農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)各有優(yōu)劣。

農(nóng)村金融雙雄，各有優(yōu)劣

郵儲銀行、農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)之所以在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有明顯優(yōu)勢，原因之一就是兩者在縣域地區(qū)都具有豐富的網(wǎng)點布設(shè)。在這個方面，農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)略勝一籌，農(nóng)信銀在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都建立網(wǎng)點，包括許多偏僻地區(qū)，網(wǎng)點在各地區(qū)的矩陣更加豐富。

在生態(tài)方面，郵儲銀行背靠郵政集團(tuán)，郵政集團(tuán)在電商、快遞等場景非常豐富，擁有60萬個郵樂小店、40萬人的線下團(tuán)隊，同時，郵儲銀行的網(wǎng)點布設(shè)覆蓋全國多個地區(qū)，農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)之間仍是各自為政。郵儲銀行在生態(tài)聯(lián)動上具有明顯優(yōu)勢。

在客群方面，農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)人員對農(nóng)情、地情、人情更加熟悉，在中老年客群上具有優(yōu)勢。年輕客群對于線上業(yè)務(wù)的接受程度更高，未來，郵儲銀行、農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)的線上服務(wù)能力將大大影響其在年輕客群方面的競爭。

在機(jī)制方面，郵儲銀行員工眾多，體制架構(gòu)更加復(fù)雜;農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)更加輕便，決策流程短，對市場的響應(yīng)更快。與此同時，經(jīng)過多年發(fā)展后，農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)改革逐步提上日程，郵儲銀行在架構(gòu)方面的布局則基本完成。

郵儲銀行、農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域各有優(yōu)劣，隨著信息科技的應(yīng)用，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭加劇，科技起到的作用更加明顯。

郵儲打造直銷銀行，農(nóng)村金融競爭格局大變

2020年12月中旬，郵儲銀行獲批籌建獨立法人直銷銀行“郵惠萬家銀行”，郵儲銀行100%控股。

半個月之后，12月底左右，尚在籌備階段，郵惠萬家銀行就發(fā)布了社招和2020年校園招聘信息。其校招崗位全部是技術(shù)方面的崗位，社招崗位包括多個科技類崗位。

可以看出，對郵儲銀行來說，郵惠萬家銀行的籌辦組建是一件需要趕時間、迅速完成的事情。

在今年3月底舉辦的業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行首席風(fēng)險官梁世棟對外表示，正緊鑼密鼓推進(jìn)郵惠萬家銀行籌建工作。他表示，直銷銀行是郵儲銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要舉措，郵惠萬家銀行的IT架構(gòu)和應(yīng)用邏輯都將更具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特征，計劃團(tuán)隊中近三分之二是科技人員。

從郵儲銀行2020年報披露的手機(jī)銀行用戶數(shù)據(jù)，不難理解郵儲銀行為什么緊鑼密鼓推進(jìn)郵惠萬家銀行。

根據(jù)郵儲銀行2020年報數(shù)據(jù)，報告期內(nèi)，郵儲銀行服務(wù)個人客戶超過6億戶，而至年底，郵儲銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)為2.99億，不到個人客戶的一半，可以說，在個人客戶線上化方面，郵儲銀行還有較大的發(fā)展空間。

農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)的信息披露相對少一些，但是，兩者相似的客群，郵儲銀行的數(shù)據(jù)一定程度可以反映農(nóng)村金融用戶行為的變化。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，用戶線上化的趨勢已經(jīng)很明顯，線上服務(wù)水平將成為郵儲銀行、農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)更加重要的競爭高地。

對此，梁世棟指出，郵惠萬家銀行目前正與戰(zhàn)略合作方開發(fā)具有服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，未來非常歡迎有志于服務(wù)“三農(nóng)”的所有企業(yè)和平臺合作。而郵惠萬家銀行的目的之一在于探索線上線下協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新商業(yè)模式。

在這樣的情況下，未來，通過郵惠萬家銀行，郵儲銀行可以在線上聯(lián)合服務(wù)“三農(nóng)”的企業(yè)及平臺，與郵儲銀行、郵政集團(tuán)的線下優(yōu)勢結(jié)合，打造的線上線下聯(lián)動的生態(tài)，將對農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)產(chǎn)生極大的影響。

對于農(nóng)信銀機(jī)構(gòu)來說，未來充滿挑戰(zhàn)，尤其是在線上戰(zhàn)場，所需要的科技實力、線上平臺等都比較薄弱，能抓住的可能也只有用戶了。