498科技訊：隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡信息、通信技術快速發(fā)展和支付服務的不斷分工細化，新興的非銀行支付機構借助技術與業(yè)務融合趨勢及其專業(yè)優(yōu)勢介入到傳統(tǒng)由銀行承擔的支付服務體系中。但在急速發(fā)展的同時存在種種安全隱患，需要監(jiān)管的保駕護航。本文從非銀行支付行業(yè)現(xiàn)狀和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，就如何提升科技監(jiān)管效能、規(guī)避風險進行分析研究。

非銀行支付機構行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著信息技術的廣泛應用，非銀行支付機構的交易額不斷增加，市場規(guī)模不斷壯大，在支付市場中占有較大的比重。非銀行支付能夠滿足新興經(jīng)濟中不斷增長的支付需求，降低社會交易成本，完善多層次、市場化的支付服務體系，已日益成為我國支付市場的重要組成部分，有利地推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。非銀行機構的業(yè)務模式也從基本業(yè)務逐漸探索出各種增值服務。

非銀行支付機構作為收款方及付款方之間的支付橋梁，主要通過搭建支付平臺，為收付款雙方提供資金劃轉、資金清結算以及技術、安全保障服務。根據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》(以下簡稱“《辦法》”)，非銀行支付業(yè)務包括網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行及受理以及其他。網(wǎng)絡支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付是目前最重要的兩種交易方式，總體上降低了社會交易成本，提高了企業(yè)競爭力，促進了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

但在非銀行支付機構提供個性化支付結算與增值服務的同時，也面臨著許多不容忽視的問題和風險。如資金和信息安全風險、洗錢風險、網(wǎng)絡技術風險。這些風險帶來的諸如個人信息被盜、機構業(yè)務被惡意入侵，為金融犯罪提供渠道等安全問題使得監(jiān)管的重要性愈發(fā)凸顯。

我國非銀行支付服務市場是由中國人民銀行負責監(jiān)督管理，從2010年發(fā)布的《辦法》正式將非銀行支付納入監(jiān)管開始，我國在近年陸續(xù)出臺了一系列規(guī)范性文件，從業(yè)務準入、大額交易報告制度，備付金全額交存，全員加入網(wǎng)聯(lián)、收緊牌照等方面，逐步加強了對非銀行支付行業(yè)的監(jiān)管。只是相對于全國非銀行支付機構如此大的業(yè)務量以及其日新月異的創(chuàng)新，監(jiān)管部門目前的監(jiān)管資源以及監(jiān)管手段已呈現(xiàn)出不匹配狀況，監(jiān)管過程較為落后，定期報送的合規(guī)類報表等靜態(tài)數(shù)據(jù)加上人工處理的方式，既效率低又難以準確掌握被監(jiān)管機構的真實狀態(tài)。

而且目前的信息安全監(jiān)管手段主要是事前制度約束及市場準入、事后定期上報違規(guī)信息等行政手段，監(jiān)管的實時性有所欠缺，再加上無法統(tǒng)一真實交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑，還存在個別支付機構篡改交易信息等影響交易信息完整性、真實性的問題。如果非銀行支付網(wǎng)絡安全防御技術一成不變，將難以對抗安全威脅，必須樹立綜合、動態(tài)的防護理念，實時動態(tài)升級支付網(wǎng)絡安全戰(zhàn)略，才能抵御系統(tǒng)未知的硬件和軟件上漏洞的攻擊，才能有效應對各類越來越復雜的智能化的網(wǎng)絡入侵。

非銀行支付機構監(jiān)管創(chuàng)新模式研究

隨著以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈技術為代表的新興信息科技的迅猛發(fā)展，科技與監(jiān)管的深度融合，監(jiān)管科技被視為監(jiān)管流程的技術解決方案。監(jiān)管科技可以彌補傳統(tǒng)技術的不足，應對越來越高的監(jiān)管要求。具有敏捷、實用性強、可擴展性和反應快速等特點，可以更高效地提取、分析和呈現(xiàn)數(shù)據(jù)，并可以從不同方面對相應數(shù)據(jù)進行計算，形成多個報告。其技術發(fā)展主要體現(xiàn)在提高數(shù)據(jù)聚合與管理技術，高級數(shù)據(jù)分析與解釋技術，數(shù)據(jù)映射和數(shù)據(jù)可視化，智能立方體，實時合規(guī)和風險管理技術，以及其他技術。

在我國，將監(jiān)管科技運用到非銀行監(jiān)管中主要有幾個方面的原因：首先，非銀行支付監(jiān)管滯后于非銀行支付行業(yè)創(chuàng)新，監(jiān)管機構壓力日趨增加。監(jiān)管機構運用監(jiān)管科技，一方面能夠降低監(jiān)管中的信息不對稱，更好地觀察非銀行支付機構的合規(guī)情況，及時了解其產(chǎn)品創(chuàng)新、復雜交易、市場操縱行為、內(nèi)部欺詐和風險等;另一方面，云計算、人工智能等新技術的運用能夠提升自身的監(jiān)管效率和監(jiān)管能力，更好地防范系統(tǒng)性風險。

其次，對非銀行支付機構監(jiān)管逐步收緊，這些支付機構遵守監(jiān)管法令的成本增加，監(jiān)管科技的開發(fā)與應用可以提高非銀行支付機構的合規(guī)效率。再加上，傳統(tǒng)技術難以滿足數(shù)字時代下非銀行支付監(jiān)管的新要求，而新興科技為發(fā)展監(jiān)管科技提供了技術支持，主要以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈技術為代表的新興科技的開發(fā)與應用，有助于豐富監(jiān)管手段和方法。

監(jiān)管科技目前主要在歐美等發(fā)達國家有較多應用，可以從三個方面來借鑒國外發(fā)達國家監(jiān)管的經(jīng)驗：一是提高監(jiān)管水平和有效性，加強監(jiān)管部門與非銀行支付機構的互動，既引導和幫助企業(yè)把握政策導向、在政策允許的范圍內(nèi)加快創(chuàng)新，又不斷提高監(jiān)管水平和有效性。如研究搭建創(chuàng)新監(jiān)管服務平臺、探索開展非銀行支付創(chuàng)新虛擬測試、建立不斷改進完善支付創(chuàng)新服務與監(jiān)管的常態(tài)化工作機制。

二是運用創(chuàng)新技術提升監(jiān)管的效率效能，如運用監(jiān)管建模技術，定量準確客觀評價新的監(jiān)管政策可能產(chǎn)生的影響和現(xiàn)有監(jiān)管政策實施效果，定期或不定期發(fā)布政策效果評價報告;統(tǒng)一非銀行支付機構合規(guī)報告的標準化水平;注重數(shù)據(jù)信息分析性、綜合性等水平的提升;研究開發(fā)識別風險的監(jiān)測模型，超前研判非銀行支付業(yè)務可能帶來的風險。

三是改進和完善現(xiàn)有監(jiān)管模式，探索實踐運用整體性思維，建立非銀行支付體系基礎設施，支持非銀行支付業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展;發(fā)展監(jiān)管科技以應對支付業(yè)務新的科技發(fā)展;監(jiān)管要求應相應分層，根據(jù)不同的風險水平、機構規(guī)模等采取針對性風險防范措施。

盡管國內(nèi)外均有大量機構從事監(jiān)管科技產(chǎn)品的研究工作，但從實施效果上看，對非銀行支付的監(jiān)管遠未達到央行所期待的“專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性”效果。雖然行業(yè)剛剛起步是其中重要原因，但部分問題從本質上尚未厘清，構成了整個行業(yè)更深層次的障礙。

一是發(fā)展路徑的選擇，發(fā)展非銀行支付機構的監(jiān)管科技應當同時為非銀行支付機構和非銀行支付的監(jiān)管機構服務;二是發(fā)展規(guī)則標準未統(tǒng)一;三是技術驅動力超過業(yè)務驅動力;四是數(shù)據(jù)壟斷與數(shù)據(jù)孤島。

非銀行支付機構的監(jiān)管科技應用模式研究

當前非銀行支付行業(yè)科技監(jiān)管的主要手段是基于非銀行支付信息安全等級保護的要求建立監(jiān)管體系，按其標準對信息系統(tǒng)劃分不同的支付信息安全保護等級，并結合行業(yè)和業(yè)務等的特點最終形成支付信息安全監(jiān)管體系。但是，由于缺乏對非銀行支付機構支付信息安全整體概況的了解，目前在非銀行支付信息安全監(jiān)管中存在著以下難點。

一是非銀行支付信息安全等級保護工作落實乏力，主要體現(xiàn)在監(jiān)管力度不足、監(jiān)管自動檢測技術手段缺乏、監(jiān)管實施細則不夠規(guī)范等方面;二是非銀行支付行業(yè)科技監(jiān)管技能需求與現(xiàn)狀不匹配，監(jiān)管機構對非銀行支付機構業(yè)務中不斷創(chuàng)新的科技業(yè)務不熟悉，監(jiān)管機制的科技知識更新不夠;三是支付信息安全監(jiān)管方式實施困難，大多數(shù)檢查報告主要是定性文字說明，支持觀點的有說服力的定量數(shù)據(jù)少。

關于如何運用監(jiān)管科技更加準確地掌握非銀行支付機構信息安全狀況并更好地做出監(jiān)管決策，目前主要有信息安全等級保護測試模式、年報季報制度模式、穿透式監(jiān)管模式。其中，穿透式監(jiān)管模式在非銀行支付的安全支付監(jiān)管中的應用，是按照監(jiān)管數(shù)據(jù)標準，獲取支付機構原始交易日志，從交易日志中分析資金來源、資金流轉過程以及資金去向，最終得到監(jiān)管結果，對支付機構交易做安全評估，能夠更實時、更直接的發(fā)現(xiàn)支付系統(tǒng)的安全隱患，有助于監(jiān)管機構對非銀行支付機構的行為監(jiān)督，有效運用創(chuàng)新技術提升了監(jiān)管水平和效率效能，也是最符合非銀行支付監(jiān)管的一種模式。

監(jiān)管的主要目的一是維持非銀行支付機構及非銀行支付行業(yè)的穩(wěn)定，二是對非銀行支付機構業(yè)務行為的監(jiān)管，并且重點關注非銀行支付機構行為的本質，穿透式監(jiān)管為實現(xiàn)上述目標提供了思路，可以防范系統(tǒng)性風險，規(guī)避監(jiān)管盲區(qū)，適應從業(yè)務層面實現(xiàn)整體性監(jiān)管的現(xiàn)代監(jiān)管要求。在國務院辦公廳于2016年10月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》中，首次提出穿透式監(jiān)管辦法，要求透過表面判定業(yè)務本質屬性。將穿透式監(jiān)管應用到非銀行支付機構安全支付方面，則是要透過非銀行支付機構支付信息安全數(shù)據(jù)的表面形態(tài)，深入了解支付信息安全現(xiàn)狀，實現(xiàn)對支付信息安全的態(tài)勢感知，更好地掌握其安全現(xiàn)狀、防范風險。

本文指的穿透式監(jiān)管是在非銀行支付業(yè)務規(guī)模迅速擴張的背景下，以解決監(jiān)管真空、監(jiān)管套利、避免重復監(jiān)管為目的的監(jiān)管實踐。具體操作是按照“實質重于形式”的原則，通過穿透支付業(yè)務的本質來判斷業(yè)務是否合規(guī)。

主要結論

在非銀行支付行業(yè)監(jiān)管領域，依靠現(xiàn)場檢查和書面調(diào)查等傳統(tǒng)監(jiān)管手段不僅會產(chǎn)生高額的監(jiān)管成本，也無法有效預防新興技術所帶來的跨時空、跨業(yè)務的風險，亟須加大大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術強化監(jiān)管手段。本文對非銀行支付行業(yè)監(jiān)管目標、模式、解決方案等總覽性的比較、分析和研究，擬通過研究搭建非銀行支付行業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管服務平臺，有效運用創(chuàng)新技術提高監(jiān)管的效率效能，提升穿透式監(jiān)管、行為監(jiān)管的能力和水平。