話說，還有很多小伙伴，不了解數(shù)字貨幣DCEP，究竟是什么，有什么用，和支付寶微信有沒有沖突，今天498科技就引用數(shù)字人民幣專家的論文，來為大家解答相關(guān)問題。

同時，想了解刷臉支付，或者支付通道的朋友，歡迎撥打咨詢熱線：400 0591 498 或者點擊留言，498科技免費為大家提供咨詢和解答。

中國是全球移動支付應用最廣泛的國家，也是最接近“無現(xiàn)金社會”的國家之一，移動支付的全面普及與高效便捷，為數(shù)字人民幣誕生奠定了重要的群眾基礎和市場環(huán)境。然而，數(shù)字人民幣的誕生，則是法定貨幣形態(tài)的一次革命，它將引領(lǐng)未來數(shù)字金融新時代，意義十分重大。

一、數(shù)字人民幣誕生背景

近年來，各主要國家和地區(qū)央行及貨幣當局均在對發(fā)行央行數(shù)字貨幣(Digital Currency Electronic Payment，縮寫為DC/EP)開展研究。國際清算銀行于2019年對全球66個國家的央行展開調(diào)查，其中80%的央行表示已在進行央行數(shù)字貨幣的相關(guān)研究，約40%的央行從概念論證階段進入試驗論證階段，有10%的央行已經(jīng)展開試點項目。

2020年10月9日，國際清算銀行(BIS)與7國中央銀行發(fā)表《中央銀行數(shù)字貨幣：基本準則與核心特征》報告，以促進數(shù)字貨幣發(fā)展與推進跨國支付。BIS報告指出：根據(jù)BIS調(diào)查，80%的中央銀行已進入數(shù)字貨幣研發(fā)，其中過半已進入研究實驗與實行階段。為協(xié)調(diào)與鞏固在數(shù)字貨幣中的努力，7國中央銀行(加拿大銀行、日本央行、瑞典央行、瑞士國家銀行、英格蘭銀行、美聯(lián)儲、歐洲中央銀行)連同BIS發(fā)布此份報告以表明其共同立場，同時闡明對數(shù)字貨幣的預期。

為此，日本央行發(fā)布央行數(shù)字貨幣報告，明確未來數(shù)字貨幣的規(guī)劃、設定及實施路線。日本央行表示，計劃將于2021年初啟動數(shù)字貨幣第一階段的概念性實驗，并預期其能用于跨境支付。歐洲央行已于10月12日開始聽取公開意見，數(shù)字歐元的實驗也同步展開。歐洲央行表示，將在2021年決定是否啟動數(shù)字歐元項目。瑞典央行目前正與埃森哲進行克朗數(shù)字(e-krona)測試，預計內(nèi)測時間為2020年2月20日至2021年2月。

事實上，我國數(shù)字人民幣的研究與推出，在世界上應該算是領(lǐng)先的。2014年，中國人民銀行開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式成立。

2017年末，經(jīng)批準，中國人民銀行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系(DC/EP)的研發(fā)。DC/EP在堅持雙層運營、現(xiàn)金(M0)替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

2020年以來，我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)和測試明顯提速。

2020年1月，央行官微發(fā)布的《盤點央行的2019：金融科技》指出，基本完成了數(shù)字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。

2020年5月，央行行長易綱表示，數(shù)字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。四地測試場景各不相同，其中成都試點場景是太古里的商戶，蘇州測試場景是相城區(qū)企事業(yè)單位工作人員的交通補貼發(fā)放，深圳測試場景為銀行內(nèi)部員工黨費繳納，雄安則邀請商戶召開數(shù)字貨幣的試點推介會。

2020年7月以來，央行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴、B站、美團、京東數(shù)科等平臺合作，共同促進數(shù)字人民幣的移動應用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應用。

2020年8月14日，商務部印發(fā)《全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》，提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)。

截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領(lǐng)域;累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數(shù)312多萬筆，交易金額超過11億元。

2020年10月9日，為推進粵港澳大灣區(qū)建設，深圳市聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點。

二、數(shù)字人民幣應用場景

2020年國慶中秋大假剛剛結(jié)束，10月9日，深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行開展數(shù)字人民幣紅包試點，開啟“2020禮享羅湖”系列促消費活動，發(fā)放1000萬元人民幣“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元。經(jīng)過排號、搖號，10月12日，深圳數(shù)字人民幣紅包中簽結(jié)果正式公布并開始使用，中簽率僅2.61%，191.38萬名在深個人預約登記，共抽出5萬名中簽個人。10月12日18時起，“i深圳”系統(tǒng)通過深圳政務短信服務平臺陸續(xù)向中簽個人發(fā)送中簽短信和下載鏈接，中簽個人可通過“數(shù)字人民幣App”，并開立“個人數(shù)字錢包”領(lǐng)取紅包，進行消費支付。

數(shù)字人民幣紅包領(lǐng)取的過程非常簡單：按照中簽短信發(fā)來的鏈接，先下載數(shù)字人民幣App，然后輸入手機號進行注冊登錄，開立個人數(shù)字錢包，就領(lǐng)到200元數(shù)字人民幣紅包。

紅包就變?yōu)椤皵?shù)字人民幣”圖案。圖案類似于100元現(xiàn)金人民幣的一部分，左上角為國徽，下方標注人民幣200元，右上角寫有“中國人民銀行”。此外，APP界面上方顯示“上滑付款”，下方顯示“下滑收款”，上下滑動都會出現(xiàn)二維碼，右上角則為掃碼付。用戶可掃描商戶收款碼或者商戶掃描用戶付款碼進行消費。

該紅包可于10月12日18時至10月18日24時在羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費。據(jù)悉，參與本次試點的商戶包括商場超市、生活服務、日用零售、餐飲消費等類型，中石化、華潤萬家、沃爾瑪?shù)壬虘艟墒褂茫唧w商戶名單可至“i深圳”預約平臺查閱。本次活動是數(shù)字人民幣研發(fā)過程中的一次常規(guī)性測試。

在此次數(shù)字人民幣測試中，央行是數(shù)字人民幣的發(fā)行主體，已具備技術(shù)服務能力的中農(nóng)工建四大國有銀行則充當了數(shù)字人民幣代理投放的商業(yè)銀行，負責向公眾兌換數(shù)字人民幣。參與此次試點的銀行都十分積極的游說客戶選擇本行作為“個人數(shù)字錢包”開立銀行。選擇不同的銀行開通相應銀行的數(shù)字人民幣錢包，用戶則成為該行的數(shù)字人民幣用戶，有意思的是，不同銀行的數(shù)字人民幣的底色不一樣，比如建行是藍色，農(nóng)行是綠色，工行和中行是紅色。

這就是數(shù)字人民幣的“雙層”投放模式，或稱“雙層”運營體系，人民銀行先將數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。它借助商業(yè)銀行等機構(gòu)的現(xiàn)有的基礎設施、人力資源及成熟的應用和服務體系，而不需要另起爐灶、重復建設。

為保證貨幣不超發(fā)，代理投放機構(gòu)需要向央行按100%全額繳納準備金。央行副行長范一飛曾撰文解釋：數(shù)字人民幣的使用，不改變現(xiàn)有貨幣投放體系和二元賬戶結(jié)構(gòu)，不會構(gòu)成對商業(yè)銀行存款貨幣的競爭，不會增加商業(yè)銀行對同業(yè)拆借市場的依賴，不會影響商業(yè)銀行的放貸能力，也就不會導致“金融脫媒”現(xiàn)象。

此次中簽的200元紅包，可分次使用，超過有效期未使用的紅包將由數(shù)字人民幣系統(tǒng)收回。10月18日晚上12點，深圳市羅湖區(qū)向市民發(fā)放的1000萬元的數(shù)字人民幣紅包正式失效。

三、數(shù)字人民幣的實質(zhì)

央行明確表示，現(xiàn)階段我國發(fā)行數(shù)字人民幣的主要目的，是替代現(xiàn)金M0，并非完全取代、消滅紙鈔和硬幣。有人會問：既然數(shù)字人民幣和紙幣現(xiàn)金一樣，而且使用更方便，會不會很快取代紙幣現(xiàn)金?央行的回答是否定的，因為數(shù)字人民幣的發(fā)行是市場化的，百姓需要兌換多少，數(shù)字人民幣就發(fā)行多少。只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應。也就是說，數(shù)字人民幣和紙鈔不是替代關(guān)系，二者將長期共存。那么，數(shù)字人民幣的實質(zhì)究竟是什么?

(1)數(shù)字人民幣是M0的替代或補充

大家知道，在貨幣供應量分層統(tǒng)計中，我們一般將貨幣區(qū)分為現(xiàn)金貨幣M0、狹義貨幣M1、廣義貨幣M2三個主要層次，目前我國數(shù)字人民幣的設計，主要是部分替代M0。也就是說，數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣等價，但紙鈔、硬幣是實物形態(tài)的法定貨幣，暫不能廢除，因此，數(shù)字人民幣將是紙鈔、硬幣的替代與補充，二者將會長期共存。

現(xiàn)階段，M1和M2基于商業(yè)銀行賬戶，已實現(xiàn)電子化或數(shù)字化，不必用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化。因為采用數(shù)字人民幣替代M1和M2，既無助于提高支付效率，還會造成對現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的巨大浪費。

既然數(shù)字人民幣等同于M0，就不應對其計付利息。也就是說，持有數(shù)字人民幣與持有現(xiàn)鈔一樣，沒有利息支付，但公眾所持有的數(shù)字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償?shù)匚?。為保證貨幣不超發(fā)，代理投放機構(gòu)需要向央行按100%全額繳納準備金。

對普通百姓而言，紙鈔能買的東西，數(shù)字人民幣都能買，紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也能兌換。

(2)數(shù)字人民幣與網(wǎng)絡虛擬貨幣的區(qū)別

2009年1月5日，不受任何央行和金融機構(gòu)控制的比特幣誕生。在2014年前后，以太坊(Ethereum)作為一個開源的有智能合約功能的公共區(qū)塊鏈平臺，創(chuàng)設了其專用加密貨幣以太幣(Ether)。目前二者已成為世界最主要的非法定加密貨幣。

在國際上，不僅出現(xiàn)了許多比特幣交易報價平臺，并能兌換成大多數(shù)國家的貨幣，而且比特幣還可以購買一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡游戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現(xiàn)實生活中的物品。甚至在中國還形成了三大網(wǎng)絡虛擬貨幣交易平臺：比特幣中國、OKCoin幣行、火幣網(wǎng)。

2017年1月12日，央行營業(yè)管理部也在北京進駐“火幣網(wǎng)”、“幣行”等交易平臺。2017年8月1日起全球比特幣交易平臺將暫停充值、提現(xiàn)服務。比特幣中國數(shù)字資產(chǎn)交易平臺9月14日起停止新用戶注冊，9月30日停止所有交易業(yè)務。

2020年10月21日，據(jù)路透社報道，支付平臺PayPal發(fā)布公告稱將推出加密貨幣支付方式，用戶將能通過PayPal賬戶買賣、持有加密貨幣，并且能在全球2600萬家商戶進行購物。當天，比特幣價格驟升，根據(jù)幣價網(wǎng)站CoinmarketCap數(shù)據(jù)，比特幣一度突破13000美元大關(guān)，最高達到13184.39美元。

事實上，對于這些網(wǎng)絡虛擬貨幣的評價大體來自兩個層面：一是民間大多認為，網(wǎng)絡虛擬貨幣就是一個“龐氏騙局”，是一種網(wǎng)絡賭博工具;二是官方的聲音與評價比較矛盾而焦慮。不過，比特幣的誕生確實給了國家法定貨幣一個預警信號：如果一國沒有強大的自我管理貨幣的能力，民間可以自行創(chuàng)造貨幣，這也是比特幣去中心化與生俱來的優(yōu)勢。

不過，以比特幣為代表網(wǎng)絡虛擬貨幣不是法定貨幣，它是民間開發(fā)的一種“去中心化”的密碼貨幣，但它驗證了區(qū)塊鏈技術(shù)的可行性和安全性;而數(shù)字人民幣是法定貨幣，具有明確的“排他性”，而且數(shù)字人民幣同樣引入了區(qū)塊鏈及加密技術(shù)，由此可見，由央行控制的數(shù)字人民幣不僅不是去中心化的貨幣，相反，它將進一步鞏固央行的中心化地位。

(3)數(shù)字人民幣與微信支付寶不存在競爭關(guān)系

網(wǎng)絡上流傳：數(shù)字人民幣和微信支付寶等支付工具沒什么區(qū)別;更有人鼓噪：數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，將“干掉”微信支付、支付寶。其實，這一些觀點都是完全錯誤的誤解與誤導。

對此，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長穆長春將二者關(guān)系形象比喻為：數(shù)字人民幣是錢(法定貨幣)，而微信支付寶則是錢包(支付方式)。用穆長春的話說就是，微信支付、支付寶和數(shù)字人民幣不在同一維度上。微信支付寶是金融基礎設施，是“錢包”;數(shù)字人民幣是法定貨幣，是“錢包”的內(nèi)容，二者是完全性質(zhì)不同的兩個東西，當然沒有可比性，更不存在所謂的競爭關(guān)系。

不過，用不用微信支付或者支付寶是個人自由，但拒收數(shù)字人民幣就不行。

四、數(shù)字人民幣的優(yōu)勢

數(shù)字人民幣的發(fā)行與使用，具有十分重要的意義和作用：

(1)節(jié)省貨幣流通成本，防止假幣出現(xiàn)。數(shù)字人民幣的使用，極大地節(jié)省了現(xiàn)鈔與硬幣的制造、運輸、儲藏、存放、保管、清點、維護等成本，并有效阻止了現(xiàn)鈔與硬幣的仿冒、偽造犯罪，甚至可以完全杜絕假幣流通與使用。

(2)提高支付效率，降低交易成本。數(shù)字人民幣的使用類似于第三方支付，但數(shù)字人民幣具有非盈利性，兌換免費。央行建立了免費的數(shù)字人民幣價值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎設施，不向發(fā)行層收取流通費用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務費。

與微信支付寶相比，數(shù)字人民幣不僅兌換免費，而且用數(shù)字人民幣支付不用網(wǎng)絡，手機有電“碰一碰”就能完成支付。此外，數(shù)字人民幣不需要實名支付，不需要綁定任何銀行賬戶，直接就能用。

(3)匿名支付，保護消費者隱私，并可追溯違法犯罪“資金鏈”。數(shù)字人民幣保持了現(xiàn)鈔的屬性和主要特征，在不違法犯罪的情況下，可以匿名支付，保護消費者隱私，它滿足了便攜和匿名的需求。但在保證交易雙方匿名的同時，通過區(qū)塊鏈及加密技術(shù)(可追溯)對偷稅逃稅、跨國洗錢、恐怖融資等犯罪活動起到了高壓威懾與有效遏制的作用。

當然，數(shù)字人民幣的意義和作用，決不會局限于上述表達，我們相信，數(shù)字人民幣的未來開發(fā)與應用，將具有無限的可能性及廣闊前景。