498科技訊：2020年伊始，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響，同時(shí)也強(qiáng)化了“宅經(jīng)濟(jì)”，這給各類“非接觸式”支付工具帶來(lái)更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，更給法定數(shù)字貨幣的研發(fā)帶來(lái)新機(jī)遇。

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　　國(guó)際清算銀行2020年發(fā)布的對(duì)各國(guó)中央銀行數(shù)字貨幣的調(diào)研報(bào)告顯示，厄瓜多爾、突尼斯、塞內(nèi)加爾、馬紹爾群島、烏拉圭和委內(nèi)瑞拉六國(guó)已發(fā)行中央銀行數(shù)字貨幣，80%的中央銀行正開(kāi)展相關(guān)研究，40%的中央銀行已從概念研究階段轉(zhuǎn)向?qū)嶒?yàn)或概念證明階段，還有10%的中央銀行已啟動(dòng)試點(diǎn)項(xiàng)目，已經(jīng)形成全球競(jìng)相發(fā)行的趨勢(shì)。

　　中國(guó)人民銀行早在2014年就開(kāi)始了法定數(shù)字貨幣的研究，一直處于領(lǐng)先地位。中國(guó)法定數(shù)字貨幣(DC/EP)具有堅(jiān)實(shí)的信用背書(shū)、龐大的用戶基礎(chǔ)、牢固的用戶習(xí)慣、領(lǐng)先的理論框架、人民幣國(guó)際化五大優(yōu)勢(shì)。2019年人民銀行基本完成了法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)和聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。2020年，從新冠肺炎疫情在國(guó)內(nèi)得到控制的4月起，DC/EP開(kāi)始了小范圍的試點(diǎn)工作。

　　后疫情時(shí)期中國(guó)法定數(shù)字貨幣新機(jī)遇

　　第一，疫情將提高大眾對(duì)于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)知與接受程度。

　　在這一特殊時(shí)期，更多的人傾向于“網(wǎng)購(gòu)”和使用“非接觸”的電子支付手段，通過(guò)減少外出和集聚，減少紙幣和硬幣的使用，阻斷疫情傳播途徑。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)，2020年第一季度我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的業(yè)務(wù)量達(dá)884.41億筆，同比增長(zhǎng)16.65%;總金額63.63萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.29%，并未受疫情顯著影響?？梢哉f(shuō)，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后各類第三方支付(微信支付、支付寶等)的普及，為此次“宅經(jīng)濟(jì)”的興起提供了基礎(chǔ)條件。

　　支付交易的線上化不僅僅便利了用戶，也節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，移動(dòng)支付的普及為法定數(shù)字貨幣的推廣起到了培養(yǎng)用戶習(xí)慣的作用。法定數(shù)字貨幣未來(lái)不僅能滿足用戶對(duì)于“非接觸”支付的需求，國(guó)家信用的背書(shū)、較強(qiáng)的抗偷盜以及可追溯性使得它具有更強(qiáng)的安全性，而近乎于零的交易成本、低延時(shí)性、廣應(yīng)用范圍也使得法定數(shù)字貨幣具有更強(qiáng)的便捷性。

　　此外，中國(guó)有較好的接受法定數(shù)字貨幣的用戶基礎(chǔ)。2019年12月末，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.35億人，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)64.5%，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，目前99.3%的網(wǎng)民通過(guò)手機(jī)端上網(wǎng)，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，龐大的用戶群體為推行法定數(shù)字貨幣提供了廣闊的空間，海量的移動(dòng)端應(yīng)用也給法定數(shù)字貨幣提供了更多的下沉落地場(chǎng)景。

　　第二，法定數(shù)字貨幣可補(bǔ)齊現(xiàn)有支付體系短板，更好滿足后疫情時(shí)代支付需求。

　　目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)支付主要依靠支付寶和微信支付兩大平臺(tái)，它們已各自構(gòu)建起多樣化的生活服務(wù)生態(tài)，覆蓋了用戶大部分日常所需的交易場(chǎng)景，移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金的替代率越來(lái)越高。但是現(xiàn)在的第三方支付平臺(tái)是公司化的支付體系而非法定的支付體系，用戶需要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)和掃碼設(shè)備安裝成本，平臺(tái)間存在交易壁壘，不可避免存在盜號(hào)、欺詐等潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，第三方支付不能完全滿足公眾對(duì)匿名支付的需求，而中央銀行不同于商業(yè)機(jī)構(gòu)，不會(huì)通過(guò)用戶個(gè)人信息牟利，隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)較小。法定數(shù)字貨幣具有可追溯的匿名性，不僅能滿足匿名支付需求，還能在必要時(shí)進(jìn)行監(jiān)管，防范欺詐、洗錢(qián)等問(wèn)題，更加尊重用戶隱私。更重要的是，法定數(shù)字貨幣可以開(kāi)啟公司企業(yè)部門(mén)與政府部門(mén)的數(shù)字支付，開(kāi)通數(shù)字支付的對(duì)公場(chǎng)景，彌補(bǔ)目前第三方支付等工具沒(méi)有對(duì)公支付的空白。

　　此外，第三方支付非常依賴于網(wǎng)絡(luò)通暢和支付設(shè)備的完好，此前出現(xiàn)過(guò)微信支付和支付寶系統(tǒng)崩潰影響用戶進(jìn)行正常支付的事件，并且現(xiàn)有技術(shù)只能支持第三方支付實(shí)現(xiàn)“單離線支付”，僅限于在聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景使用。而法定數(shù)字貨幣基于特殊設(shè)計(jì)，通過(guò)數(shù)字錢(qián)包實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，除了可以像網(wǎng)上銀行、微信支付、支付寶等一樣進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)收付以外，還可以不依賴于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，實(shí)現(xiàn)像現(xiàn)金一樣的“雙離線支付”，能更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展，也能更好地應(yīng)對(duì)諸如疫情、自然災(zāi)害等突發(fā)事件下的支付需求。

　　第三，疫情促使數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)必將催生法定數(shù)字貨幣。

       數(shù)字貨幣是數(shù)字時(shí)代最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)呼喚數(shù)字貨幣的誕生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模2019年已達(dá)35.8萬(wàn)億元，占GDP比重達(dá)36.2%，成為全世界公認(rèn)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)大國(guó)。新冠肺炎疫情進(jìn)一步加速了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)必將催生法定數(shù)字貨幣，而法定數(shù)字貨幣又將賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。法定數(shù)字貨幣可以對(duì)沖私有機(jī)構(gòu)發(fā)行的虛擬貨幣和數(shù)字貨幣的干擾與沖擊，有利于金融秩序的穩(wěn)定，消除非法定數(shù)字貨幣給數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響。而且法定數(shù)字貨幣的便捷性、安全性、穩(wěn)定性也與數(shù)字經(jīng)濟(jì)追求的快捷性、高效性相一致，可以推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相融合，兩者相輔相成、互為促進(jìn)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

第四，后疫情時(shí)期法定數(shù)字貨幣可以豐富貨幣政策手段，更好助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。　　后疫情時(shí)代，幫助經(jīng)濟(jì)盡快走出疫情陰霾，走上復(fù)蘇道路已成為中央銀行的重要任務(wù)。中央銀行在法定數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)上將會(huì)采用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等創(chuàng)新機(jī)制，將使貨幣創(chuàng)造、記賬、流動(dòng)等數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集成為可能，通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進(jìn)行深入分析，為貨幣投放、貨幣政策制定與實(shí)施提供更多參考，使存款準(zhǔn)備金率、利率等政策的有效性加強(qiáng)，使我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)過(guò)程更加通暢。

　　同時(shí)，法定數(shù)字貨幣發(fā)行后，便捷的網(wǎng)上結(jié)算、極低的支付成本、時(shí)尚的支付體驗(yàn)，定能促進(jìn)消費(fèi)沖動(dòng)，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);還可以通過(guò)發(fā)揮其信息和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為廣大的小微企業(yè)和個(gè)體商戶提供門(mén)檻更低、成本更低、更加靈活的融資服務(wù)，以實(shí)實(shí)在在的“硬核”舉措，促進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市，助力“六穩(wěn)”“六?！?，加快經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐。

　　第五，后疫情時(shí)期世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展期待便利的跨境支付工具，法定數(shù)字貨幣具備“世界貨幣所需的一切條件”。

　　中國(guó)中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣具有法定性、穩(wěn)定性和錨定性，在諸多方面較私有企業(yè)發(fā)行的數(shù)字貨幣(如Facebook發(fā)行的Libra)等支付工具有更多優(yōu)勢(shì)，尤其體現(xiàn)在其由中央銀行發(fā)行和管理，由國(guó)家信用背書(shū)，違約風(fēng)險(xiǎn)低，是“真正的數(shù)字貨幣”。由于DC/EP可以與人民幣1∶1自由兌換，可以對(duì)接國(guó)際上各主權(quán)國(guó)家現(xiàn)有的貨幣體系，通過(guò)跨境支付可以進(jìn)一步推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

　　目前以美元為主導(dǎo)的國(guó)際貨幣體系仍存在許多弊端，超發(fā)的美元給世界上其他國(guó)家尤其是發(fā)展中國(guó)家?guī)?lái)了“負(fù)外部性”，并且目前全球最主要的支付交易系統(tǒng)SWIFT也由美國(guó)主導(dǎo)，中國(guó)有必要也有能力建立一套新的支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，打破美元壟斷地位，而法定數(shù)字貨幣將是人民幣國(guó)際化“彎道超車”的重要法寶?？梢越柚昂Ｌ浴毕M(fèi)、“一帶一路”國(guó)家的投資和借貸等渠道，打開(kāi)海外市場(chǎng)，也可以考慮和已經(jīng)從事跨境支付業(yè)務(wù)的企業(yè)(如支付寶等)合作，推廣法定數(shù)字貨幣在海外市場(chǎng)的應(yīng)用，助力人民幣國(guó)際化。

　　第六，中央銀行早已著手研發(fā)法定數(shù)字貨幣，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)是全球移動(dòng)支付第一大市場(chǎng)，無(wú)論是移動(dòng)支付用戶的規(guī)模與交易規(guī)模，還是滲透率，都處于比較領(lǐng)先的地位?！八⒖ㄖЦ丁焙汀皰叽a支付”對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)日趨明顯。加快研究法定數(shù)字貨幣的步伐，防止諸如比特幣、Libra等“影子貨幣體系”對(duì)現(xiàn)有體系的沖擊，提高支付體系的運(yùn)行效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化治理程度的提高。

　　中國(guó)人民銀行2014年就開(kāi)始了對(duì)法定數(shù)字貨幣的研究，2017年1月中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式成立，截至2020年4月，已為數(shù)字貨幣及其相關(guān)內(nèi)容提交22件、65件、43件專利申請(qǐng)，涵蓋數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、應(yīng)用的全流程，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，已完成技術(shù)儲(chǔ)備，具備了落地條件。

　　積極穩(wěn)妥推行法定數(shù)字貨幣

　　第一，進(jìn)一步加強(qiáng)法定數(shù)字貨幣宣傳科普，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景。

　　目前我國(guó)的法定數(shù)字貨幣正按照循序漸進(jìn)的原則穩(wěn)步推進(jìn)，已在多地開(kāi)展小范圍試點(diǎn)。但民眾對(duì)于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)知還不夠全面，一些人將數(shù)字貨幣與“炒幣”、投機(jī)畫(huà)等號(hào)，部分機(jī)構(gòu)甚至冒用中央銀行名義推出所謂“法定數(shù)字貨幣產(chǎn)品”，進(jìn)行詐騙和傳銷。

　　在法定數(shù)字貨幣發(fā)行之前，應(yīng)通過(guò)多媒體手段向民眾普及更多法定數(shù)字貨幣知識(shí)，營(yíng)造良好使用環(huán)境。同時(shí)，要考察試點(diǎn)區(qū)域的使用效果，重視市場(chǎng)需求，總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，跟蹤調(diào)研法定數(shù)字貨幣對(duì)現(xiàn)有體系的影響，確保法定數(shù)字貨幣使用的便利性、安全性、高效性，提高市場(chǎng)接受的主動(dòng)性，并逐步推廣到全國(guó)。此外，要適時(shí)啟動(dòng)對(duì)公領(lǐng)域的法定數(shù)字發(fā)行和試點(diǎn)工作。

　　第二，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，建立法定數(shù)字貨幣新型監(jiān)管模式，加快配套制度建設(shè)。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)正深刻影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，未來(lái)法定數(shù)字貨幣將與數(shù)字經(jīng)濟(jì)互生共促，不斷推動(dòng)新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式融合，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。中央銀行應(yīng)加快法定數(shù)字貨幣配套制度建設(shè)，在政府與市場(chǎng)、安全與效率、創(chuàng)新與規(guī)范之間尋求平衡。

　　在傳統(tǒng)監(jiān)管方式的基礎(chǔ)上建立新型監(jiān)管方式，制定一系列法定數(shù)字貨幣的專項(xiàng)法律法規(guī)，在法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、應(yīng)用的全流程環(huán)節(jié)配套相應(yīng)的數(shù)字金融監(jiān)管制度，制定研發(fā)數(shù)字貨幣發(fā)行的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，打擊非法炒作數(shù)字貨幣行為，為新的貨幣體系提供完善的法律保障，促進(jìn)法定數(shù)字貨幣和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　第三，強(qiáng)化理論與實(shí)證研究，提升貨幣政策有效性，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。法定數(shù)字貨幣將使得中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)量、流通速度、貨幣乘數(shù)等數(shù)據(jù)的測(cè)算更加精確，進(jìn)而提升貨幣政策的有效性和準(zhǔn)確性。在法定數(shù)字貨幣試點(diǎn)區(qū)域，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)手段加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)開(kāi)展理論模型構(gòu)建與實(shí)證研究，也可以將試點(diǎn)區(qū)域與非試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行對(duì)比研究，還可以開(kāi)展國(guó)際比較研究，總結(jié)法定數(shù)字貨幣發(fā)行的優(yōu)勢(shì)，為全面推廣搭好政策框架和理論依據(jù)以及疫情后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇奠定基礎(chǔ)。

　　第四，參與數(shù)字金融全球治理，加強(qiáng)國(guó)際協(xié)作，掌握法定數(shù)字貨幣主導(dǎo)權(quán)、話語(yǔ)權(quán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字貨幣完全有可能突破現(xiàn)有貨幣體系的束縛，成為“世界貨幣”。數(shù)字貨幣競(jìng)爭(zhēng)在未來(lái)的全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中居于核心地位，我國(guó)有必要“彎道超車”，研究數(shù)字貨幣時(shí)代人民幣國(guó)際化的實(shí)現(xiàn)路徑，探索發(fā)行中國(guó)主導(dǎo)的可跨境使用的全球數(shù)字貨幣的可行性。

　　此外，在全球數(shù)字金融制度建設(shè)中，我國(guó)應(yīng)該積極參與并爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)，與其他正在研發(fā)法定數(shù)字貨幣的國(guó)家合作，參與制定法定數(shù)字貨幣國(guó)際監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，掌握數(shù)字技術(shù)關(guān)鍵領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)權(quán)，努力在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵領(lǐng)域建立全球性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　第五，善用先發(fā)優(yōu)勢(shì)，搶占第一賽道，馳而不息加快發(fā)行法定數(shù)字貨幣。貨幣具有先天的壟斷性，數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通，將對(duì)現(xiàn)有國(guó)際貨幣體系、清算體系和金融體系帶來(lái)巨大的改變和影響。因此，對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行權(quán)和控制權(quán)，將成為主權(quán)國(guó)家間競(jìng)爭(zhēng)的“新戰(zhàn)場(chǎng)”。中國(guó)發(fā)行法定數(shù)字貨幣具有諸多優(yōu)勢(shì)、面臨諸多機(jī)遇，應(yīng)加速搶占第一賽道，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，并贏得先機(jī)。