498科技訊:近日，百信銀行聯(lián)合百度在京發(fā)布了首張基于虛擬發(fā)卡系統(tǒng)的數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”。該卡無實(shí)體卡的物理形態(tài)，依托百度APP，以智能小程序?yàn)檩d體，申請(qǐng)開通全在線上進(jìn)行。提供普惠信貸、零錢理財(cái)、支付消費(fèi)和生活繳費(fèi)等數(shù)字金融服務(wù)。

　　據(jù)498科技了解到稱，該數(shù)字銀行卡不同于傳統(tǒng)的銀行卡體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，首次采用了虛擬借記卡發(fā)卡系統(tǒng)，該系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)獲得了人民銀行營(yíng)業(yè)管理部的應(yīng)用試點(diǎn)批復(fù)。這張由中國(guó)銀聯(lián)和百度公司、百信公司三方共同推出的銀行卡，同時(shí)集合了借記卡和貸記卡的功能于一身，申請(qǐng)時(shí)就可以獲取幾千元到五萬元不等的額度。

　　由于該銀行卡沒有實(shí)體卡片，完全存在于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)中，因此在安全上也采取了更多的防范措施。除了有一些包括密碼、短信通知、人臉識(shí)別等常規(guī)手段，還有非常強(qiáng)的反欺詐系統(tǒng)，能夠觀察一個(gè)用戶的使用習(xí)慣。一旦用戶賬戶發(fā)生異常，就會(huì)對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)處理。

　　由于用戶開戶過程完全在線上完成，按人民銀行的相關(guān)要求，這張數(shù)字銀行卡，只能完成Ⅱ類卡、Ⅲ類卡的功能，包括理財(cái)、消費(fèi)、支付等。如果想要取現(xiàn)金，需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽后才能實(shí)現(xiàn)。

　　498科技親測(cè)發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)比較關(guān)注的信用額度目前并沒有，而且開通百度閃付卡需要驗(yàn)證身份信息并綁定一張本人銀行卡后才可開通。

　　點(diǎn)擊“閃付卡”，通過“個(gè)人信息”補(bǔ)全身份證、住址和職業(yè)信息，最后人臉識(shí)別即可開通。

　　其實(shí)類似百度閃付卡的這種數(shù)字銀行卡并不是新鮮事，此前國(guó)內(nèi)早有探索。

　　2014年3月，中信銀行與支付寶，眾安保險(xiǎn)與騰訊，分別推出了淘寶異度支付信用卡和微信信用卡，出于支付安全、客戶的信息隱私安全等考慮，被監(jiān)管叫停了。但信用支付產(chǎn)品的探索并沒有停下腳步。2015年2月，京東率先推出“京東白條”產(chǎn)品，同年4月，支付寶推出“花唄”，二者與虛擬信用卡的作用高度相似，且都沒有信用卡卡號(hào)，本質(zhì)上是具有信貸功能的小額消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　2015年-2017年，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等多家銀行陸續(xù)推出虛擬信用卡。例如，浦發(fā)“E-GO卡”、中銀長(zhǎng)城e閃付卡、龍卡e付卡等。其中，部分虛擬信用卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨(dú)立完整的主賬戶，不依賴于實(shí)體信用卡。而另一部分則需要在擁有該行的一張實(shí)體信用卡的基礎(chǔ)上，才能開設(shè)虛擬信用卡賬戶。已經(jīng)通過監(jiān)管要求“三親見”對(duì)客戶可實(shí)時(shí)申請(qǐng)，即發(fā)即用。

　　再到近幾年，隨著消費(fèi)金融、閃付功能的異軍突起，多家消費(fèi)金融、金融科技公司開始先后試水虛擬信用卡。上海小贏信用卡、白條閃付等，此類大多是利用銀行的電子賬戶實(shí)現(xiàn)綁定云閃付、手機(jī)Pay或微信、支付寶等支付，但授信額度由自身提供，不與銀行信用卡額度共享。

　　4月9日，華為推出Huawei Card數(shù)字銀行卡，具數(shù)字、實(shí)體雙卡屬性，高度集成銀聯(lián)手機(jī)閃付Huawei Pay支付服務(wù)。持卡人可以通過銀聯(lián)境內(nèi)、境外的全球受理網(wǎng)絡(luò)，在線上、線下便捷使用。

　　無論是數(shù)字銀行卡還是虛擬信用卡，這都預(yù)示著數(shù)字化將是未來的趨勢(shì)。數(shù)字銀行卡相比于實(shí)體卡能夠節(jié)約成本，其次發(fā)卡環(huán)節(jié)，通過線上渠道即可完成申請(qǐng)激活，辦理便捷快速，支持第三方支付和掃碼等支付方式，用戶互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)更好。

　　此次百度閃付卡更大的意義，在于對(duì)銀行線上獲取客戶渠道、審批的探索。

　　銀行是信用卡唯一合法的發(fā)行機(jī)構(gòu)，而按照此前銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡銀行需對(duì)信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請(qǐng)資料原件并鑒別真?zhèn)?、親見簽名。

　　對(duì)于是否放開三親見，監(jiān)管考量的重點(diǎn)仍在于風(fēng)險(xiǎn)因素。國(guó)內(nèi)銀行能否在人臉識(shí)別技術(shù)、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)等方面確保用戶是基于“本人真實(shí)意愿”，防止出現(xiàn)個(gè)人信息的盜用、泄露等情況，將是信用卡線下面簽政策實(shí)現(xiàn)真正突破的關(guān)鍵所在。