498科技了解到，近日，中國人民銀行辦公廳發(fā)布今年第5期《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險提示》(下稱《提示》)，要求防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護(hù)支付市場秩序。

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　　不良率呈現(xiàn)上升趨勢

　　據(jù)498科技了解，截止至今年第二季度末，全國信用卡逾期透支余額達(dá)3032.9億元，較2019年末增長16.7%;信用卡不良率為2.17%，較上年末上升0.4%;信用卡延滯率(銀行風(fēng)管指標(biāo))為1.03%，較上年末上升0.24%。

　　近期，信用卡貸款不良率上升主要是受疫情影響，部分信用卡持卡人償債能力出現(xiàn)階段性減弱。而相較于對公業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險一般都會更早暴露，信用卡本質(zhì)屬于短期貸款，在外界利空影響下，其不良問題會迅速暴露。

　　銀行反應(yīng)也很迅速。據(jù)498科技了解，不少銀行采取了降額、限額、限場景、更嚴(yán)格的封卡策略等等應(yīng)對措施。疫情期間有大量用戶反映，自己的信用卡被“無故”降額，或者被交易限制，又或者頻繁收到銀行方面的“規(guī)范用卡”提醒。

　　當(dāng)然，首先被盯上的持卡用戶必然是用卡不怎么規(guī)范的群體。

　　信用卡套現(xiàn)問題嚴(yán)峻

　　一些持卡人的“以卡養(yǎng)卡”、將套現(xiàn)資金用于投資領(lǐng)域等行為，是信用卡一直都存在的風(fēng)險隱患。

　　《提示》指出，信用卡套現(xiàn)問題依然嚴(yán)峻，套現(xiàn)風(fēng)險居高不下。信用卡套現(xiàn)工具和方式現(xiàn)已非?！叭妗保▊鹘y(tǒng)POS、手刷、條碼、手機(jī)App(無卡)等等。此外，從最初的持卡人、商戶互相勾結(jié)套現(xiàn)，到中介提供養(yǎng)卡、套現(xiàn)一條龍服務(wù)，信用卡套現(xiàn)呈現(xiàn)專業(yè)化、團(tuán)伙化特征。一些專業(yè)中介代理，甚至發(fā)生通過傳銷推廣方式招攬?zhí)赚F(xiàn)持卡人的案件。

　　其中，近兩年來無卡支付平臺快速興起，作為一個“創(chuàng)新”支付功能，它脫離網(wǎng)點、終端、卡片等物理限制，某種程度上提升了支付服務(wù)便捷性。然而在實際應(yīng)用中，大量無卡支付類App或公眾號，無一例外通過支付通道、改變商戶類型來構(gòu)造虛假交易，從而提供套現(xiàn)服務(wù)。

　　違規(guī)無卡支付平臺一般支持信用卡代還功能。所謂App自動代還功能，是通過信用卡剩余額度(比如10%)自動刷還，平臺從中抽取費用。本質(zhì)來看，代還屬于線上無卡支付套現(xiàn)再利用的行為，以貸養(yǎng)貸是違規(guī)無卡支付平臺的原罪。因此從去年開始，不少違規(guī)無卡支付平臺、信用卡代還App遭到大面積圍剿。

　　《提示》認(rèn)為，信用卡套現(xiàn)與虛假商戶、虛構(gòu)交易等違規(guī)行為互相依附，并且為謀求更大的套利空間，利用商戶手續(xù)費率不同進(jìn)行“套碼”，進(jìn)一步加劇虛構(gòu)交易等行為，嚴(yán)重擾亂支付市場秩序。

　　在《提示》中，可以清楚看出人民銀行對信用卡套現(xiàn)問題的定性。

　　誰的鍋?

　　首先，收單機(jī)構(gòu)對特約商戶、受理終端和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)管理缺位。

　　《提示》認(rèn)為，部分收單機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場規(guī)模隨意放寬商戶準(zhǔn)入審核要求，未盡職審查商戶的合規(guī)性和真實性。有的收單機(jī)構(gòu)默許甚至鼓勵接入套現(xiàn)商戶，為不法分子虛假申請商戶、虛假申領(lǐng)受理終端，為套現(xiàn)業(yè)務(wù)提供便利;部分收單機(jī)構(gòu)缺乏對商戶的持續(xù)管理，疏于跟蹤，事后也未按規(guī)定采取措施，以至于個別收單機(jī)構(gòu)虛假商戶比例超50%;部分收單機(jī)構(gòu)過渡依賴外包服務(wù)商且缺乏有效管理，對外包服務(wù)商提交的商戶申請材料“秒批”，放任外包服務(wù)商層層轉(zhuǎn)接外包?？v容甚至與外包服務(wù)商勾結(jié)在網(wǎng)上售賣支付受理終端，借助各種手段變造交易，規(guī)避監(jiān)管規(guī)則和風(fēng)險監(jiān)測。

　　一直以來，在以支付終端為工具展開的收單市場競爭中，支付公司多采用發(fā)展代理商的模式進(jìn)行展業(yè)。通常情況下，一級代理商還較為規(guī)范，但多級以后難免出現(xiàn)混亂。比如至今仍出現(xiàn)電銷、網(wǎng)銷等行為。

　　其次，發(fā)卡行對信用卡管理不到位。

　　《提示》指出，部分發(fā)卡行重規(guī)模輕風(fēng)險、重業(yè)績輕內(nèi)控，過于追求發(fā)卡數(shù)量，交易規(guī)模等指標(biāo)從而降低信用卡申領(lǐng)門檻與授信審批標(biāo)準(zhǔn)。部分發(fā)卡行也未就信用卡業(yè)務(wù)建立有效的日常監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，對信用卡套現(xiàn)交易的技術(shù)監(jiān)測能力不足，未能及時對套現(xiàn)持卡人采取有效控制措施。

　　從2015年開始，無論在總量還是人均，我國信用卡市場處于較快的上升階段。不過，在2017年以后，信用卡發(fā)卡量增速有所下降。人民銀行《2020年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.49億張，環(huán)比增長0.32%。全國人均持有銀行卡6.09張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。

　　實際上，主流的發(fā)卡行對信用卡風(fēng)險其實比較清晰，文章開頭提及，面對突如其來的黑天鵝時，銀行采取較為精準(zhǔn)風(fēng)控策略。另一方面，移動支付網(wǎng)還發(fā)現(xiàn)，包括廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等銀行在內(nèi)，近期均調(diào)整了其信用卡積分規(guī)則，比如廣發(fā)信用卡將過百萬商戶列入不累積積分名單，民生信用卡取消19家支付機(jī)構(gòu)交易累積積分。

　　在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、社會信用體系完善等背景下，信用卡業(yè)務(wù)也在不斷調(diào)整和轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務(wù)收入(不少銀行將分期收入計入手續(xù)費及傭金收入)逐步成為一個相當(dāng)重要的來源，如果分期等業(yè)務(wù)能崛起，銀行可能會進(jìn)一步限制套現(xiàn)行為。

　　第三，清算機(jī)構(gòu)對成員機(jī)構(gòu)、入網(wǎng)商戶等管理不到位。

　　《提示》指出，清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)按照國家政策規(guī)定商戶相關(guān)優(yōu)惠費率措施操作辦法，但在具體執(zhí)行中對優(yōu)惠類、減免類商戶的入網(wǎng)審核管理存在漏洞，這為收單機(jī)構(gòu)虛假申請商戶優(yōu)惠費率帶來一定空間。此外，清算機(jī)構(gòu)關(guān)于收單機(jī)構(gòu)、受理終端及商戶“套碼”等監(jiān)測與處置力度不夠。

　　最后

　　對應(yīng)上述問題，《提示》最后強(qiáng)調(diào)針對信用卡套現(xiàn)的三大工作要求。

　　“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”，嚴(yán)格落實收單業(yè)務(wù)主體責(zé)任;“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”，嚴(yán)格落實清算機(jī)構(gòu)主體責(zé)任;“誰的客戶誰負(fù)責(zé)”，嚴(yán)格落實信用卡業(yè)務(wù)主體責(zé)任。