在元旦前一周，中國人民銀行印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》（以下簡稱《規(guī)范》），對開展條碼支付業(yè)務的機構(gòu)（銀行和因銀行支付機構(gòu)）提出了一系列的規(guī)范要求。近幾年來，二維碼支付這一便捷的收付款方式以迅雷不以言耳之勢在我國快速發(fā)展。特別是在近場支付場景下，用戶甚至已經(jīng)把掃碼作為小額支付的首選方式。

在聚合支付逐漸規(guī)范化的今天，聚合支付的路該往哪走呢？今天，云收單小編就為大家詳細解析一下。

聚合支付是什么？

簡單的講聚合支付就是給商戶提供一種收單方式，這種方式可以讓商戶受理來自多個支付機構(gòu)的付款申請。我們以二維碼支付為例解釋一下。想必大家遇到過這樣的場景，當你拿著手機在煎餅攤準備掃碼支付時，攤煎餅小哥會告訴你支付寶掃這個、微信掃那個，很麻煩是不是！那么有個公司給煎餅攤貼了張新的二維碼，不管你用什么app掃碼支付，只要掃這一個碼就可以搞定支付，這個貼碼的公司就是搞聚合支付的。

聚合支付的本質(zhì)是一種解決通用問題的支付服務解決方案。聚合支付機構(gòu)依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶提供接口、集成、對接、訂單處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等的支付服務機構(gòu)。通過聚合支付的SDK，商家可以聚合支付場景、支付方式、支付通道，無需重復對接集成繁瑣的支付接口，降低接入的技術(shù)、溝通門檻、降低通道成本，方便快捷地實現(xiàn)支付接入。

“二清公司”

近兩年如雨后春筍一般出現(xiàn)了上百家從事聚合技術(shù)服務的公司，其實有些公司是為了能夠變相開展“二清”業(yè)務，從而在資金沉淀過程中獲取利益。“二清”本質(zhì)上是指沒有獲得人民銀行支付業(yè)務許可的單位或個人，在持牌收單機構(gòu)的支持下實際從事支付業(yè)務和資金清算的一種模式。

“二清”模式下，消費者資金在聚合支付平臺上停留，出現(xiàn)沉淀資金，聚合支付技術(shù)服務商就可能存在經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金等違規(guī)使用資金的行為，甚至出現(xiàn)“跑路”情況，危害消費者、商戶和支付機構(gòu)的合法權(quán)益。另外，聚合支付游離于監(jiān)管體系之外，在信息安全、業(yè)務范圍、業(yè)務架構(gòu)方面都存在一定的風險。

在連接大量中小商戶和眾多支付機構(gòu)之后，聚合支付機構(gòu)受理交易處理，匯集了大量的消費者信息、商戶信息和支付機構(gòu)信息，其中包含了賬號相關(guān)敏感信息、消費和商品（服務）相關(guān)交易信息。在脫離金融監(jiān)管體系、信息安全弱約束和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，聚合支付企業(yè)如果不進行嚴格的內(nèi)控管理，容易成為信息泄露的短板，而所泄露的消費者信息、商戶信息和支付機構(gòu)信息給不法分子利用并實施犯罪帶來可乘之機。

聚合支付在業(yè)務拓展過程中，為了快速擴展業(yè)務、搶占市場，通過快速發(fā)展代理商來擴展代理鏈條，發(fā)展為多級鏈條的模式。這個過程會使一些不規(guī)范的、存在風險隱患的代理商被納入代理鏈條中，導致信息安全、業(yè)務經(jīng)營和資金運營等方面的問題在代理鏈條中蔓延擴散，引發(fā)較大的金融風險。

央媽的眼睛可揉不得沙子，一看到苗頭就及時滅火。央行支付司在今年初印發(fā)了《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》，要求各從事聚合技術(shù)服務的公司在今年3月31日前完成整改工作。而《規(guī)范》中又通過明確支付機構(gòu)的采用外包服務時的責任，再次強調(diào)了聚合支付公司的業(yè)務范圍。可見，從事聚合支付的公司再想越雷池半步那無異于自取滅亡。

難道聚合支付就沒有未來了嗎？其實在合法合規(guī)經(jīng)營的條件下，聚合支付仍然有很好的發(fā)展前景。首先，存在即是合理的，在當前的支付環(huán)境下，聚合支付實現(xiàn)了“一碼通”，提升了支付體驗。其次，聚合支付可以減少收單設備重復布放，降低了支付機構(gòu)的成本，存在市場空間。聚合支付對于技術(shù)能力和市場拓展能力都相對較弱的中小型支付機構(gòu)來說也是很好的補充。

聚合未來之路

（1）走好專業(yè)化服務之路

按照央行的要求，聚合支付技術(shù)服務商嚴格定位于收單外包機構(gòu)，不以任何形式經(jīng)手特約商戶結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶資金結(jié)算；不采集、留存特約商戶和消費者的敏感信息。

大多數(shù)從事聚合支付公司或是技術(shù)研發(fā)方面具有優(yōu)勢、或是在市場拓展方面具有優(yōu)勢比如福州的云收單有成熟的技術(shù)團隊，為用戶提供一對一客服服務和完善的售后服務。這些公司可以進一步挖掘自身潛力，主動進行服務創(chuàng)新，持續(xù)提高特約商戶支付效率和消費者支付體驗。立足于為特約商戶的經(jīng)營活動提供綜合支付解決方案、為消費者提供多元化支付方式，并在服務過程中，通過技術(shù)、安全的手段，充分保障特約商戶和消費者的合法權(quán)益。

（2）開展綜合化增值服務

聚合支付技術(shù)服務商可結(jié)合自身優(yōu)勢，開展綜合化增值業(yè)務。在特約商戶管理、推廣活動管理、精準營銷管理、供應鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個性化增值服務，形成差異化競爭優(yōu)勢。聚合支付公司可在場景化應用上開發(fā)出商戶需要的服務，輔助商戶獲得更多的客源帶來更多的利潤。

（3）拓展地域服務

廣大二、三線城市及農(nóng)村將是聚合支付的巨大市場。這些地方移動支付尚處于起步階段，支付產(chǎn)品種類單一，支付服務極度匱乏，簡單的POS機或者軟件收付款難以滿足日益增長的商戶需求，聚合支付能夠很好地迎合市場需求，降低成本、降低接入難度，設計多樣化的場景服務，聚合支付勢必開辟一片新的天空。