所謂聚合支付，就是依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶提供接口、集成、對接、訂單處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等的支付服務(wù)機構(gòu)。通過聚合支付的SDK，聚合支付場景、聚合支付方式、聚合支付通道，無需尋找想要的支付通道、無需重復(fù)對接集成繁瑣的支付接口，鏈接商戶和通道、降低接入的技術(shù)、溝通門檻、降低通道成本，方便快捷的實現(xiàn)支付接入。

聚合支付與銀行

聚合支付，主要是借助銀行、非銀行支付機構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，為商戶提供支付通道、集合對賬、技術(shù)對接、會員管理、運行維護等服務(wù)。根據(jù)服務(wù)對象不同，聚合支付可分為線上型和線下型。人行此前曾鼓勵收單機構(gòu)為特約商戶提供聚合支付服務(wù)。在正常的交易中，用戶向商戶發(fā)起交易，商戶將交易上送至收單機構(gòu)，收單機構(gòu)通過銀聯(lián)，將交易送至發(fā)卡行，發(fā)卡行扣款之后通過銀聯(lián)將資金清算至收單機構(gòu)，收單機構(gòu)根據(jù)比例進行分潤并將資金分配至商戶。

在近日，已有多家銀行發(fā)布緊急通知表示因為人民銀行針對無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作（也就是217號文），將對四方聚合支付進行全面整改清退，全面關(guān)停無證支付機構(gòu)的渠道號，部分銀行分行甚至直接停止運營移動支付通道業(yè)務(wù)。不過值得注意的是，此次銀行系整治關(guān)停支付通道，不影響機構(gòu)直連微支的模式。

聚合支付還有多大的生存空間

近日支付寶突然針對銀行渠道的聚合支付服務(wù)商進行了新商戶進件限制，此類服務(wù)商每天在支付寶掃碼端進件上限為1000家，而這次洗牌活動已從一周前開始，關(guān)于這次突然調(diào)整，很有可能是為了應(yīng)對人行的檢查，以免到時候嚇出一身冷汗，而此次限制也將對聚合支付服務(wù)商和商戶產(chǎn)生重大影響。這目前很多在用聚合支付app進行刷卡的用戶都有些體驗，很多通道都不能刷支付寶了。

央行文件

一、放“大商戶”放通道的屬于違規(guī)；

二、讓你代理商管理“秘鑰”和網(wǎng)絡(luò)接口管理的屬于違規(guī)；

三、“偽造一清交易”的屬于違規(guī)；

四、是否存在對交易信息造假的行為，對于3個月以內(nèi)的新商戶進行T+0服務(wù)的。是否將資金結(jié)算給二清機構(gòu)的。是否二清機構(gòu)有對商戶的控制權(quán)和進件審核審批權(quán)；

五、客戶備付金管理，檢查是否有小賬戶，是否脫離央行監(jiān)管，對于各客戶備付金賬戶是否向分支管理機構(gòu)進行報備管理。近期某支付機構(gòu)因不向人民銀行分支機構(gòu)提交進行反洗錢和客戶備付金的定期報告，而被處罰20萬；

六、收單外包管理，代理商管理。

未來方向

根據(jù)文件分析“大商戶”將全面退出市場。 這將是對聚合支付平臺一個致命的打擊，部分業(yè)內(nèi)人士認為，當前聚合支付直連銀行的模式將難以繼續(xù)，同時，還有支付機構(gòu)通過銀行轉(zhuǎn)接的現(xiàn)狀也將被改變。

此外，專業(yè)人士分析，未來的合規(guī)聚合主要將表現(xiàn)在三個方面，一是不審商戶;二是不碰資金;三是不做系統(tǒng)對接。前兩者是無條件的，第三個可以適當放寬。

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