聚合支付是什么？聚合支付是一個(gè)融合了多種互聯(lián)網(wǎng)支付的支付端口，通過非銀行支付機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算機(jī)構(gòu)的支付渠道實(shí)現(xiàn)技術(shù)和服務(wù)的融合。由于第三方支付的局限性，需要第四方支付對(duì)聚合支付進(jìn)行拓展，以第四方支付技術(shù)服務(wù)商的技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力，提供各種二維碼共同為企業(yè)和后端管理系統(tǒng)提供統(tǒng)一的平臺(tái)，提供統(tǒng)一的對(duì)賬功能和資金管理功能，為消費(fèi)者和商戶提供便捷的支付以及收款體驗(yàn)。 因此，聚合支付的出現(xiàn)受到了消費(fèi)者和商戶的廣泛歡迎。

聚合支付產(chǎn)生的背景

由于智能手機(jī)以及移動(dòng)支付的發(fā)展，桌貼式的二維碼不知不覺占領(lǐng)了商家的收銀臺(tái)，無論是在哪里，我們都可以看到很多商戶都在使用二維碼進(jìn)行收款，第三方支付以及第四方支付的發(fā)展，為商戶提供了一碼收銀，并且通過一碼收銀的方式促進(jìn)了與支付相關(guān)的各種產(chǎn)品的融合。

聚合支付的發(fā)展

而隨著聚合支付的普及，各大從業(yè)者開始進(jìn)軍支付市場(chǎng)，出現(xiàn)了個(gè)人、銀行、機(jī)構(gòu)、服務(wù)商，并且推動(dòng)了聚合支付的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)作為央行底下的擁有支付牌照的企業(yè)，提供接口，鏈接銀行支付系統(tǒng)，為第四方支付提供服務(wù)；第四方支付通過與第三方支付取得合作，進(jìn)行接口整合并且提供基于商戶的收款和管理的整合。隨著這種模式被使用，商戶以往的收銀模式也隨之發(fā)生巨大的改變，給消費(fèi)者提供了良好的購物體驗(yàn)。

聚合支付遇到的問題

隨著聚合支付被推崇，在一個(gè)行業(yè)快速發(fā)展的時(shí)候必然遇到很多問題，出現(xiàn)了“二清”公司，給聚合支付的發(fā)展帶來很大的弊端，央行從而發(fā)布了相關(guān)的條例，規(guī)范了聚合支付從業(yè)公司的職責(zé)，促進(jìn)了聚合支付朝著良性的發(fā)展方向。

隨著支付的發(fā)展，出現(xiàn)了三種不同的形式

第一、而幾乎所有創(chuàng)新的金融技術(shù)，聚合和支付的快速發(fā)展，但市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范遠(yuǎn)不如工業(yè)發(fā)展的步伐，所以市場(chǎng)的快速發(fā)展必將帶來許多問題。主要問題集中在以下幾個(gè)方面。什么是“二清”呢？是指未獲得中國人民銀行許可的單位或個(gè)人支付業(yè)務(wù)的行業(yè)，并借用持牌人的渠道，在執(zhí)照支付機(jī)構(gòu)實(shí)際支付業(yè)務(wù)和資金清算業(yè)務(wù)模式。近年來，在支付市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下，市場(chǎng)上有大量的機(jī)構(gòu)，雖然沒有支付許可證是做事情支付，導(dǎo)致大量的業(yè)務(wù)安全得不到不保證。理論上只是信息服務(wù)的中介。所有資金流動(dòng)，清算和風(fēng)控由持牌支付機(jī)構(gòu)處理，但部分機(jī)構(gòu)仍然存在二清的現(xiàn)象，造成整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。甚至一些機(jī)構(gòu)存在客戶資金沉淀的現(xiàn)象，也帶來了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

第二、在二維碼掃描的過程中，消費(fèi)者的用戶ID，用戶帳號(hào)，交易流量，甚至用戶的手機(jī)號(hào)碼等信息很可能由服務(wù)提供商支付獲得，這些敏感信息已經(jīng)成為巨大的隱患，許多許可支付機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了大量的用戶信息泄漏事件，隨著市場(chǎng)上新興市場(chǎng)的參與者，組織信息服務(wù)和存儲(chǔ)容量的聚合較弱，這些敏感信息保留在聚合中的支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

聚合支付不同于傳統(tǒng)支付行業(yè)，支付公司的收入只有服務(wù)收費(fèi)來源，轉(zhuǎn)賬費(fèi)用在后臺(tái)非常低，您要依靠聚合支付服務(wù)的話，實(shí)際上生存下來是非常困難的。但是，中國的中小商戶的較少考慮資金的安全性，這往往是低服務(wù)費(fèi)，其結(jié)果是太低的價(jià)格觸發(fā)了大量低質(zhì)量的服務(wù)商，惡性價(jià)格競爭的結(jié)果是造成了市場(chǎng)混亂。

從支付行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看，行業(yè)從的聚合是大勢(shì)所趨，與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)各方面行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效干預(yù)結(jié)束了“Gresham統(tǒng)治”周期約束下的聚合支付行業(yè)，聚合支付的討價(jià)還價(jià)時(shí)代的結(jié)束，聚合發(fā)展的未來發(fā)展將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇合規(guī)性。未來的聚合支付將在更加規(guī)范，健康和創(chuàng)新的方向發(fā)展。主要趨勢(shì)可能在以下幾個(gè)方面。

第三、平臺(tái)出租模式。這種模式也被稱為SaaS模型，該模型的特點(diǎn)是由專門的供應(yīng)商平臺(tái)建立，通過為商家提供支付軟件來實(shí)現(xiàn)各種支付方式的聚合，并通過提供支付供應(yīng)商的聚合的平臺(tái)軟件費(fèi)用，根據(jù)API呼叫向商家收費(fèi)。二，流入模型。這種模式也稱為支付代理模式，該模式的特點(diǎn)是通過為支付代理界面提供統(tǒng)一支付，根據(jù)業(yè)務(wù)交易流量支付業(yè)務(wù)支付費(fèi)用提供支付平臺(tái)系統(tǒng)，但不與資金流相關(guān)。

聚合支付展望未來

現(xiàn)在主要開發(fā)的支付領(lǐng)域仍然是二維代碼支付聚合，該代理的聚合是支付寶，微信支付，京東支付，少數(shù)銀行支付。未來，隨著匯聚合支付的快速發(fā)展，銀行卡收集，支付寶，微信支付，游戲卡，手機(jī)預(yù)付卡，公交卡等預(yù)付卡的匯聚合支付服務(wù)將會(huì)出現(xiàn)?？赡艹蔀榘l(fā)展趨勢(shì)。而市場(chǎng)規(guī)律明確，銀行，銀聯(lián)，非銀行支付機(jī)構(gòu)等行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者很有可能布局聚合付出市場(chǎng)，然后引導(dǎo)市場(chǎng)走向多元化現(xiàn)場(chǎng)聚合的方向，實(shí)現(xiàn)真正多元化的支付聯(lián)合。

支付是所有金融場(chǎng)景的入口。以入場(chǎng)的形式，聚合支付更有可能成為多金融一體化的有效渠道。未來，聚合支付將有可能以某種方式實(shí)現(xiàn)各種支付方式，實(shí)時(shí)調(diào)節(jié)方式，合格機(jī)構(gòu)將不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支付，業(yè)務(wù)流程，消費(fèi)分期，財(cái)務(wù)管理，金融服務(wù)成員作為多元化金融服務(wù)的代表將成為可能，形成聚合機(jī)構(gòu)多元化的競爭優(yōu)勢(shì)。

支付是所有互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點(diǎn)。聚合支付更有可能成為多金融一體化的有效渠道。 在未來，聚合支付將有可能以一定的方式實(shí)施各種支付方式，實(shí)時(shí)調(diào)整方法，合格的機(jī)構(gòu)將不再局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)支付，業(yè)務(wù)流程，消費(fèi)者升級(jí)，財(cái)務(wù)管理，金融服務(wù)成員如多元化的金融服務(wù)有可能形成多元化組織的聯(lián)合發(fā)展。

現(xiàn)在手機(jī)支付主要集中在二線市中心城市之間，這些機(jī)構(gòu)之間呈現(xiàn)出激烈的競爭格局。但是，廣大的二級(jí)市，縣市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng)手機(jī)支付還處于起步階段，簡單的POS機(jī)或軟件支付難以滿足不斷增長的業(yè)務(wù)需求，所以聚合支付的趨勢(shì)已經(jīng)形成，聚合支付進(jìn)軍二級(jí)市場(chǎng)和下一個(gè)市場(chǎng)的低成本優(yōu)勢(shì)將是匯聚合支付開放藍(lán)色海洋業(yè)務(wù)的可能性。聚合支付渠道已經(jīng)到來，合規(guī)發(fā)展后將有更大的發(fā)展機(jī)遇。

基于線下的聚合支付存在的機(jī)遇

艾瑞最新發(fā)布的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告顯示，支付寶與財(cái)付通已經(jīng)占據(jù)線下94%左右的市場(chǎng)份額，另有6%由其他支付服務(wù)提供者占據(jù)。線下支付已經(jīng)沒有機(jī)會(huì)了嗎？不錯(cuò)，對(duì)于新的支付應(yīng)用來說，在微信、支付寶、銀聯(lián)的輪番補(bǔ)貼之下，幾乎沒有任何機(jī)會(huì)。但是對(duì)于聚合支付來說，不僅僅94%的市場(chǎng)可以用，剩下6%更期望聚合支付能夠給其支付應(yīng)用的線下推廣帶來生存空間，包括巨頭在內(nèi)的多樣支付方式需要聚合支付完善體驗(yàn)。

對(duì)于線下商戶來說，對(duì)多種支付方式的支持，是獲客的一種渠道，但是多樣的支付場(chǎng)景若是不能聚合，這對(duì)收銀臺(tái)空間和收銀員收銀便捷性都噩夢(mèng)級(jí)的，線下商戶需要聚合支付。

此外，線下商戶的需求也是多樣性的。對(duì)于大型商戶來說，不僅僅是支付巨頭的爭奪焦點(diǎn)，其自身也擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對(duì)聚合支付的需求并不強(qiáng)，但是大型商戶畢竟只是少數(shù)，中國仍然擁有海量的中小型商戶，他們不僅僅迫切的需要聚合支付，更需要聚合支付服務(wù)提供者提供的數(shù)據(jù)服務(wù)，如ERP、大數(shù)據(jù)、賬單管理等，讓收銀更加快捷的同時(shí)，更加智能，為其商業(yè)價(jià)值加碼。

除了支付方式的聚合、數(shù)據(jù)服務(wù)的需求，中國的消費(fèi)金融需求也不可謂不低，中國有超過三億的年輕人群體，同時(shí)又有八千萬接近一個(gè)億的中小商戶群體，為數(shù)量如此龐大的群體提供小額分散的信貸服務(wù)，市場(chǎng)是巨大的。聚合支付作為同時(shí)連接商戶和C端消費(fèi)者的商業(yè)體，是較為適合提供消費(fèi)金融服務(wù)的。特別是最近產(chǎn)業(yè)鏈金融的概念逐漸火熱，如果聚合支付服務(wù)提供者能夠掌控上下游產(chǎn)業(yè)鏈的支付通道，提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)便可以順其自然。